中新網(wǎng)6月26日電 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有關(guān)負(fù)責(zé)人日前就《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)頒布實(shí)行的有關(guān)問題回答了記者的提問。
記者：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家發(fā)展改革委為什么要制定《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》？
負(fù)責(zé)人：發(fā)布《辦法》有三個目的。根據(jù)《辦法》第一條，這三個目的一是為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價格行為，二是為維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，三是為促進(jìn)商業(yè)銀行健康地開拓新業(yè)務(wù)，提升服務(wù)水平。這也就是要制定《辦法》的原因。
2001年6月，中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，鼓勵商業(yè)銀行積極創(chuàng)新，豐富銀行服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)水平，給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動力。然而，我國對銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，一定程度上造成了商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為的混亂，銀行與客戶之間、銀行與地方物價局之間的收費(fèi)糾紛時有發(fā)生。例如，我們就了解到有的銀行同城不同網(wǎng)點(diǎn)就存在收費(fèi)品種和收費(fèi)水平不一的現(xiàn)象，損害了消費(fèi)者的利益。為此，中國人民銀行在發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》后，即會同原國家計委研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題，討論制定相關(guān)規(guī)章。2003年4月，該項(xiàng)工作轉(zhuǎn)由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家發(fā)展改革委承辦。
記者：無論是銀行的機(jī)構(gòu)客戶還是個人客戶，對《辦法》的出臺均十分關(guān)心，那么，《辦法》是一個什么樣的法規(guī)，其主要內(nèi)容是什么？
負(fù)責(zé)人：《辦法》屬于部門規(guī)章，共20條，是規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)活動的法律文件，分別就銀行服務(wù)定價結(jié)構(gòu)、定價行為監(jiān)管、儲蓄收費(fèi)管理以及價格的監(jiān)督處罰等方面進(jìn)行了規(guī)定，對廣大民眾的利益給予了充分的考慮和保護(hù)。
《辦法》對商業(yè)銀行服務(wù)定價的規(guī)定不涉及具體服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、價格水平或浮動幅度。對具體服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、價格水平或浮動幅度的規(guī)定，由國家發(fā)展改革委、中國銀監(jiān)會或商業(yè)銀行自身依據(jù)本《辦法》確定的原則和要求制定。
《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價和政府指導(dǎo)價兩種方式，以市場調(diào)節(jié)價為主，政府指導(dǎo)價為輔。實(shí)行政府指導(dǎo)價的項(xiàng)目主要是涉及廣大居民和企業(yè)利益的收費(fèi)項(xiàng)目，具體項(xiàng)目包括辦理銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)。此外，由于國內(nèi)銀行業(yè)地區(qū)間發(fā)展不平衡，銀行競爭還不充分，為防止商業(yè)銀行對其他未知的服務(wù)項(xiàng)目的定價損害居民和企業(yè)的合法利益，《辦法》規(guī)定中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家發(fā)展改革委可根據(jù)銀行服務(wù)的市場競爭情況和對廣大居民和企業(yè)的影響程度，確定實(shí)行政府指導(dǎo)價的其他收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
《辦法》制定過程中，始終貫徹了“三個代表”的重要思想，將最廣大人民的根本利益放在首要位置。一方面，要求商業(yè)銀行制定價格、提供銀行服務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循合理、公開、誠信和質(zhì)價相符的原則，提供服務(wù)應(yīng)以銀行客戶為中心，努力改善服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，禁止形成價格同盟，搞價格壟斷；另一方面，對一些直接影響到廣大居民利益的收費(fèi)項(xiàng)目作出具體的限制性規(guī)定。直接影響廣大居民利益的服務(wù)收費(fèi)主要有兩類：(1)儲蓄存款、取款、開戶和銷戶業(yè)務(wù)，(2)基本結(jié)算業(yè)務(wù)，包括匯款、支票業(yè)務(wù)等。對這類業(yè)務(wù)，《辦法》第十二條明確規(guī)定，不允許對同一城市的同一銀行內(nèi)發(fā)生的人民幣儲蓄開戶、存款、大額以下取款、銷戶等4種基本存取款業(yè)務(wù)收費(fèi)。
《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行的收費(fèi)定價權(quán)限應(yīng)集中在總行，由總行統(tǒng)一設(shè)立或變更收費(fèi)項(xiàng)目、調(diào)整收費(fèi)基準(zhǔn)價格和浮動幅度；對外國銀行分行，則指定主報告行，由主報告行統(tǒng)一管理�！掇k法》要求商業(yè)銀行對實(shí)行市場定價的服務(wù)項(xiàng)目制定系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一的定價管理制度，做好內(nèi)部管理工作。要求商業(yè)銀行收費(fèi)定價集中統(tǒng)一管理，主要是避免出現(xiàn)因銀行分支機(jī)構(gòu)自行定價擾亂市場秩序、損害銀行客戶利益的行為。商業(yè)銀行設(shè)立的收費(fèi)項(xiàng)目和制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)同時報告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和抄送中國銀行業(yè)協(xié)會，接受中國銀監(jiān)會和社會監(jiān)督。對商業(yè)銀行違反本辦法的銀行服務(wù)收費(fèi)行為，監(jiān)管部門和政府價格主管部門將根據(jù)本《辦法》和有關(guān)法律、法規(guī)進(jìn)行處罰。
記者：《辦法》沒有對商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)進(jìn)行限定，那么對商業(yè)銀行提供的外幣服務(wù)的收費(fèi)是如何考慮的？
負(fù)責(zé)人：根據(jù)《辦法》第七條，對商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)，包括外幣儲蓄業(yè)務(wù)的定價方式實(shí)際上采用的是市場調(diào)節(jié)價。對外幣業(yè)務(wù)完全采用市場調(diào)節(jié)價，也是與商業(yè)銀行外幣服務(wù)的發(fā)展情況直接相關(guān)的。從調(diào)查了解情況看，外幣業(yè)務(wù)對國內(nèi)廣大居民的影響較小，而且多年來其收費(fèi)已經(jīng)形成了市場上普遍接受的價格，同時，這些收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)大都參照了國外同行的水平，也起到了為國內(nèi)銀行制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提供參照的作用。
記者：《辦法》頒布實(shí)施后，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)品種可能會增多，這會不會增加老百姓的支出和影響老百姓享受到的服務(wù)？
負(fù)責(zé)人：《辦法》頒布后，銀行客戶可能會發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行以前一些不收費(fèi)的項(xiàng)目現(xiàn)在開始收費(fèi)了，這會在某種程度上增加老百姓的支出，但不會有很大的影響。
一方面，老百姓的支出是非常有限的。前面已經(jīng)提到，老百姓最為關(guān)心的收費(fèi)項(xiàng)目主要包括兩個方面，一方面是儲蓄存款、取款、開戶和銷戶業(yè)務(wù)，另一方面是基本結(jié)算業(yè)務(wù)，包括匯款、支票業(yè)務(wù)等，《辦法》對此都有限制性規(guī)定，不允許對人民幣儲蓄開戶、銷戶、同城的同一銀行內(nèi)發(fā)生的人民幣儲蓄存款及大額以下取款業(yè)務(wù)收費(fèi)。除此外，《辦法》還作了以下方面的規(guī)定：(1)鑒于銀行代發(fā)工資、代收公用事業(yè)費(fèi)用已十分普遍，為保護(hù)廣大居民的合理權(quán)益，我們在辦法中特別規(guī)定：商業(yè)銀行代理收付類業(yè)務(wù)的收費(fèi)應(yīng)堅持“誰委托、誰付費(fèi)”的原則，不得向委托方以外的其他單位或個人收費(fèi)；(2)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由總行統(tǒng)一制定，不允許商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)自行確定收費(fèi)項(xiàng)目和調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；(3)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要公開標(biāo)識，并通過適當(dāng)方式向社會公布，接受社會監(jiān)督；(4)商業(yè)銀行在調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時應(yīng)提前10個工作日在相關(guān)營業(yè)場所進(jìn)行公告，確保客戶的知情權(quán)。
另一方面，《辦法》的執(zhí)行會提高為老百姓服務(wù)的質(zhì)量和水平。微觀上，《辦法》頒布后，有利于促進(jìn)銀行增加服務(wù)品種，滿足公眾需要，同時鼓勵公眾對銀行服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，從而提高銀行的服務(wù)質(zhì)量，老百姓將會從銀行享受更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，也會從簡單的服務(wù)接受者轉(zhuǎn)變?yōu)榉⻊?wù)質(zhì)量的推進(jìn)者。宏觀上，《辦法》將有利于銀行合理地提高服務(wù)收費(fèi)收入水平，增強(qiáng)銀行贏利的穩(wěn)定性，從而有利于金融體系的穩(wěn)定，從整體上造福于社會。
因此，總體上講，《辦法》有利于老百姓生活質(zhì)量和銀行業(yè)總體服務(wù)水平的提高。
記者：《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》出臺后將對商業(yè)銀行產(chǎn)生什么樣的影響？
負(fù)責(zé)人：對商業(yè)銀行來說，《辦法》的出臺既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。首先，是一次發(fā)展的機(jī)遇。辦法明確了對商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)活動的監(jiān)管要求，對惡意競爭、擾亂市場秩序的行為將起到遏止作用，有利于商業(yè)銀行在同一個發(fā)展平臺上公平競爭，規(guī)范發(fā)展。但同樣也是一次挑戰(zhàn)，是對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理方式的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行必須認(rèn)真進(jìn)行成本核算，確立正確的科學(xué)的定價戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行積極的金融創(chuàng)新，調(diào)整現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，發(fā)展技術(shù)含量高、附加值高的服務(wù)產(chǎn)品，既提高自身的服務(wù)水平和競爭能力，又能讓社會公眾充分感受到銀行服務(wù)帶來的便利，只有這樣，才能真正實(shí)現(xiàn)《辦法》頒布的目的，促進(jìn)整個社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
記者：世界上其他國家和地區(qū)是否也有我國類似的做法，發(fā)布過類似的管理規(guī)章？
負(fù)責(zé)人：為起草《辦法》，我們進(jìn)行了廣泛的調(diào)查研究工作，了解了世界上其他國家和地區(qū)的一般做法。除巴西等少數(shù)國家和地區(qū)以外，其他國家對銀行服務(wù)收費(fèi)的項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不從立法的角度進(jìn)行規(guī)定，由商業(yè)銀行自主確定收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。如果從法律、法規(guī)角度進(jìn)行規(guī)定，也一般是提出管理方面的要求，例如要求商業(yè)銀行明示收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要公平、公正收費(fèi)。一些國家的地方立法有規(guī)定商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的情況，例如美國一些州的立法，但并不普遍。
一些國家，例如印度、澳大利亞，過去一段時間曾對商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)有過規(guī)定，但隨著金融自由化的加強(qiáng)，為提高銀行業(yè)的盈利能力從而競爭能力，紛紛取消了對銀行收費(fèi)的限制。尤其是東南亞國家的銀行業(yè)，由于在1997年金融危機(jī)中深受不良資產(chǎn)之苦，在渡過危機(jī)之后，增加了銀行服務(wù)收費(fèi)的比重，政府也鼓勵銀行發(fā)展收費(fèi)業(yè)務(wù)�？傮w上看，各國(地區(qū))銀行在銀行服務(wù)收費(fèi)方面享受較大的自主權(quán)，政府無法律授權(quán)干預(yù)銀行的經(jīng)營行為。
從我國目前情況看，由于長期對商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的價格實(shí)行嚴(yán)格的管制，社會公眾對銀行收費(fèi)行為認(rèn)識不足，缺乏完善的市場監(jiān)督機(jī)制，商業(yè)銀行自我約束能力還不充分，完全放開對商業(yè)銀行銀行服務(wù)價格的管制，純粹依靠市場進(jìn)行調(diào)節(jié)風(fēng)險較大，給予一定程度的監(jiān)督管理，對穩(wěn)定市場、保護(hù)廣大消費(fèi)者利益具有重要的意義。
記者：《辦法》由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家發(fā)展改革委聯(lián)合發(fā)布，那么中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家發(fā)展改革委兩者的角色是如何分配的，地方物價局起什么樣的作用，中國銀行業(yè)協(xié)會和地方銀行業(yè)協(xié)會又起什么樣的作用？
負(fù)責(zé)人：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家發(fā)展改革委均屬于商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)活動的主管部門，共同承擔(dān)監(jiān)督管理責(zé)任，但雙方的責(zé)任各有側(cè)重。國家發(fā)展改革委更多地側(cè)重于對政府指導(dǎo)價格的管理，適用于政府指導(dǎo)價的收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、浮動幅度由國家發(fā)展改革委最終確定。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會則更多地側(cè)重于對商業(yè)銀行市場調(diào)節(jié)價項(xiàng)目的監(jiān)督管理，并初步確定新的適用于政府指導(dǎo)價的項(xiàng)目。
地方物價管理部門仍然要承擔(dān)起對商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為的監(jiān)督檢查職責(zé)。根據(jù)《辦法》十六條規(guī)定，對一些違反《價格法》、《價格違法行為行政處罰規(guī)定》、和本《辦法》有關(guān)規(guī)定的行為，價格主管部門將依法予以處罰。
《辦法》有兩條涉及到了中國銀行協(xié)會。一是在第十四條，《辦法》要求商業(yè)銀行在向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告價格制定和調(diào)整情況時，要抄送中國銀行業(yè)協(xié)會；二是在第十五條，規(guī)定各商業(yè)銀行已執(zhí)行的實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)項(xiàng)目及服務(wù)價格，由中國銀行業(yè)協(xié)會通過適當(dāng)方式公布，接受社會監(jiān)督。第十四條的規(guī)定是為第十五條服務(wù)的。從這兩個方面看，《辦法》沒有賦予中國銀行業(yè)協(xié)會對商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)活動監(jiān)督管理方面的職責(zé)，主要是公布市場調(diào)節(jié)價，以提高商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為的透明度，便于社會對銀行服務(wù)收費(fèi)的監(jiān)督。
