文/夏賓

　　近日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制工作會(huì)議審議通過(guò)了《關(guān)于在存款服務(wù)協(xié)議中引入“利率調(diào)整兜底條款”的自律倡議》。事關(guān)銀行：兩大倡議發(fā)布，存款服務(wù)要變！

　　市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制表示，銀行應(yīng)在協(xié)議中加入“利率調(diào)整兜底條款”，確保協(xié)議存續(xù)期間，銀行存款掛牌利率或存款利率內(nèi)部授權(quán)上限等的調(diào)整，能及時(shí)體現(xiàn)在按協(xié)議發(fā)生的實(shí)際存款業(yè)務(wù)中。

　　那么，這一存款“利率調(diào)整兜底條款”，究竟會(huì)影響誰(shuí)？

　　針對(duì)少數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu)

　　此次倡議是針對(duì)少數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu)作出的規(guī)范。

　　有業(yè)內(nèi)人士提到，對(duì)少數(shù)大企業(yè)和大機(jī)構(gòu)等對(duì)公客戶(hù)，銀行為維護(hù)長(zhǎng)期客戶(hù)關(guān)系，在一筆存款正式存入并生成合同之前，會(huì)與客戶(hù)簽訂關(guān)于框架性服務(wù)內(nèi)容的協(xié)議，其中包含利率等多個(gè)存款關(guān)鍵要素。對(duì)公客戶(hù)可在協(xié)議期內(nèi)任意時(shí)間新存入存款，新增存入資金也執(zhí)行此前的協(xié)議利率，實(shí)際上鎖定了未來(lái)一定時(shí)間的利率，利率風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行承擔(dān)。

　　“但這不符合國(guó)際慣例，國(guó)際上新存入的資金都會(huì)按照當(dāng)時(shí)市場(chǎng)環(huán)境下的利率執(zhí)行。而且也對(duì)利率政策調(diào)整，無(wú)論是上行還是下行形成阻礙?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)。

　　老百姓的定存利率不受影響

　　據(jù)中新社國(guó)是直通車(chē)了解，新增存入資金要按當(dāng)時(shí)的利率執(zhí)行，這不是新規(guī)定，而是對(duì)已有政策的規(guī)范執(zhí)行，主要是避免個(gè)別大企業(yè)和機(jī)構(gòu)用存款服務(wù)協(xié)議規(guī)避利率政策調(diào)整。權(quán)威專(zhuān)家稱(chēng)，只要資金已經(jīng)存入銀行的定期存款，都按存入時(shí)的利率執(zhí)行到底，在存期內(nèi)都是不變的，無(wú)論是三年期還是五年期，老百姓對(duì)此無(wú)需擔(dān)心。

　　規(guī)范后合同雙方更加平等

　　倡議要求銀行和機(jī)構(gòu)平等協(xié)商，在存款服務(wù)協(xié)議中加入相關(guān)條款。當(dāng)銀行下調(diào)存款利率時(shí)，對(duì)公客戶(hù)可以選擇接受調(diào)整后的存款利率或提前終止協(xié)議，但當(dāng)銀行上調(diào)存款利率時(shí)，對(duì)公客戶(hù)也可以選擇接受調(diào)整后的利率或提前終止協(xié)議，不存在銀行單方面改變合同。

　　例如，某家企業(yè)和銀行在五年前簽訂了一份存款服務(wù)協(xié)議，里面約定這五年內(nèi)一年期利率都按1.75%執(zhí)行，但現(xiàn)在一年期利率已經(jīng)降到了1.1%，銀行實(shí)際無(wú)法執(zhí)行該協(xié)議，銀行如果要執(zhí)行，那就必須突破銀行內(nèi)部授權(quán)上限，通過(guò)違規(guī)手工補(bǔ)息等方式，違規(guī)給客戶(hù)支付超出自律上限的利息。

　　權(quán)威專(zhuān)家表示，此次利率調(diào)整兜底條款的目的是杜絕此類(lèi)情況，針對(duì)的是原來(lái)不規(guī)范的企業(yè)存款服務(wù)協(xié)議，而不是正常存款合同。所有正常的存款合同不受影響。也就是說(shuō)，只要是對(duì)已經(jīng)存入銀行的定期存款，不管是三年期還是五年期，都可按存入時(shí)的利率執(zhí)行到期。