當(dāng)25歲的鄭州市民李芳芳申請住房公積金貸款時，卻被告知不能辦理，理由是，其停繳住房公積金超過了一個月。這讓不久前才離職的李芳芳發(fā)愁了：“新單位不繳，個人又不能獨立繳，我的住房公積金該怎么辦？”
李芳芳也許不知道，這項從1993年至今實施了14的制度正面臨著自設(shè)立以來質(zhì)疑聲最多的時候。
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“住房公積金貸款有失公平”
直到湖南郴州市住房公積金管理中心1.2億元貪污案發(fā)，人們才意識到，住房公積金成了“問題少年”。
首先發(fā)出質(zhì)疑的是一家國際金融機構(gòu)。2006年11月14日，世界銀行發(fā)布的《中國經(jīng)濟季報》中稱，住房公積金貸款主要使收入較高的家庭受益。
世行在報告中并沒有直接表明肯定或否定中國的住房公積金制度，但是上海發(fā)展研究基金會秘書長喬伊德仍然表達(dá)了對世行報告的“不滿”：“世行并不完全了解中國的情況。住房公積金從1999年剛推出貸款，處于童年時期，需要人們熟悉它運用它，實際上，它的覆蓋率正在增長，解決了越來越多城市購房者的需求。調(diào)查表明，申請個貸的人群以中等以下收入者居多�！钡渤姓J(rèn)，“住房公積金制度性漏洞亟待完善�！�
鄭州市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)人也證實，鄭州地區(qū)個貸用戶多數(shù)是年收入在5萬元以下的中等收入家庭。
河南財經(jīng)學(xué)院管理工程學(xué)院教授劉社認(rèn)為，由于住房公積金多繳存多受益，少繳存自然就少受益�！笆杖氲偷娜诉B首付都付不起，當(dāng)然不會貸款；收入高多貸款買高價商品房，變成了低收入者以低利率水平的存款支持收入相對較高的人貸款，顯然有失公平�！�
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六大弊端制約住房公積金
觀察人士認(rèn)為，住房公積金有六大弊端：個人無法繳納住房公積金賬戶；停繳一個月即不能享受貸款；高收入者更受益；住房公積金成變相福利；大量資金沉淀；審批程序繁瑣。
鄭州市住房公積金管理中心提供的一個數(shù)據(jù)顯示，鄭州市住房公積金管理中心公布的市級單位住房公積金貸款利用率為53%，然而，加上省直與電力、鐵路等行業(yè)系統(tǒng)后，該比例陡降為30%。
業(yè)內(nèi)人士指出，省直及壟斷行業(yè)都進行分房，根本不需要動用住房公積金貸款。而他們給職工的繳存比例許多甚至超過上限，達(dá)上千元。而在鄭州某國企工作的陳先生每月只繳存40多元的住房公積金。劉社說，差別是，少數(shù)人到退休可以領(lǐng)到幾十萬元，多數(shù)人一輩子未必動用一次，老了只能拿到可能是負(fù)增長的(考慮通脹因素)微薄長期儲蓄。
顯然，這已經(jīng)背離了1993年國家設(shè)立住房公積金管理制度“社會性、互助性”以“幫助中低收入者解決住房”的初衷。
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有人主張廢除住房公積金制度
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“咱不能因噎廢食”
與以往人們對住房公積金貸款的忽視不同，房價持續(xù)飆升及銀行加息，人們開始關(guān)注住房公積金的低利率優(yōu)勢。復(fù)旦大學(xué)博士、著名財經(jīng)評論員葉檀認(rèn)為，目前的住房公積金制度不失為一種次優(yōu)選擇：“讓一種舊的制度退出，必然要考慮成本的問題，除非有更好的制度取代�！�
“對于住房公積金的問題，無非是管理中出現(xiàn)的有失公平及管理效率低下的問題�！比~檀表示，前者可以通過不斷調(diào)整受益人單位的繳存額比例來解決，在保證低繳存者獲得貸款的同時，限制高繳存者的過高需求，比如實行樓盤限價，引入新會計制度。
“不能因為一項制度有問題就把它廢除，相反，現(xiàn)在正是住房公積金該發(fā)揮作用的時候了，咱不能因噎廢食�！苯魇〗ㄔO(shè)廳住房公積金監(jiān)管中心研究員李鋒說。
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剝離住房公積金管理中心的經(jīng)營職能
“不要把解決低收入者的住房寄希望于住房公積金。”葉檀說，住房公積金解決的應(yīng)是中等收入的工薪階層的住房問題。他們在同一收入線上，授信度也類似，使用上就不會存在太大的不公平。低收入者的住房問題應(yīng)該由政府通過廉租屋等其他方式解決。而監(jiān)管上，目前財政、審計、央行加上建設(shè)部門主導(dǎo)的多頭管理并非理想結(jié)構(gòu)。要讓住房公積金管理中心成為一個稱職的監(jiān)管者，必須要剝離其目前所具有的經(jīng)營職能，使之從類金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋�純粹的不受部門利益牽制的監(jiān)管者，將運作交由有信譽的專業(yè)公司承擔(dān)。
世行王君博士建議參照新加坡的模式進行改革：新加坡的中央住房公積金所歸集的個人儲蓄只用于償付住房按揭貸款的首付款及分期還款，而不是用于發(fā)放貼息貸款，如貸款需執(zhí)行市場利率。針對低收入者，新加坡政府專門成立的房屋開發(fā)署則負(fù)責(zé)為這些人群開發(fā)住房、提供貼息按揭貸款。
河南財經(jīng)學(xué)院房產(chǎn)金融學(xué)教師秦秀紅則提出可模仿德美建立“低存低息”的住房儲蓄銀行，或者引入公司化治理結(jié)構(gòu)，成立風(fēng)險管理委員會，按照商業(yè)化的原則運作，也可以取得良好的業(yè)績。
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各地都在進行一些嘗試
事實上，各地已經(jīng)意識到住房公積金管理上存在的一些弊端，一些地方也在進行一些嘗試：鄭州擴大了患重大疾病、低保人員的提取，部分改善了住房公積金使用途徑單一的問題，并縮短貸款審批的周期；湖州對還款中的低收入職工出臺貼息政策，以緩解其負(fù)擔(dān)過重。
各地也正努力完善住房公積金的管理制度
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