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　　優(yōu)惠實屬無奈

　　銀行針對貸款者設置的房貸利率7折的種種門檻，其實是源于未來盈利的焦慮。

　　按照央行本次降息后的利率，對于當前5.94%的人民幣5年以上貸款基準利率而言，最低0.7倍的優(yōu)惠利率為4.158%，這個數(shù)字與5年期存款3.6%的基準利率相去不遠。海通證券金融分析師范坤祥認為，存貸利差過窄將導致商業(yè)銀行失去放貸動力。

　　個人房貸資產(chǎn)一度被視為國內商業(yè)銀行的優(yōu)質資產(chǎn)。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2008年11月末，全國個人住房貸款余額為2.95萬億元，占同期金融機構人民幣貸款總額的1成。

　　但由于2008年以來，全國房地產(chǎn)市場的低迷，銀行對商業(yè)性房地產(chǎn)貸款增速明顯放緩。由國家統(tǒng)計局編制的國房景氣指數(shù)，截至2008年11月已經(jīng)連續(xù)12個月下滑。

　　中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)性房地產(chǎn)貸款增速明顯放慢。2008年第三季度末，全國商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額(含個貸余額)為5.3萬億元，同比增長14.3%，比上年同期低15.3個百分點。其中，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額、購房貸款余額增速分別比上年同期回落了14.9個百分點和15.5個百分點。

　　中國銀行、建設銀行和工商銀行的住房按揭貸款總額排在前三位，均在5000億元以上，三家合計發(fā)放了全國70%以上的購房貸款，遠超其他股份制銀行。

　　海通證券金融分析師范坤祥對《中國新聞周刊》表示，如果將首套商品房貸款利率從8.5折調至7折，中國銀行、工商銀行和建設銀行的利潤損失均超過25億元以上，而北京銀行、南京銀行、寧波銀行的利潤損失均在6000萬以下。

　　此外，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、寧波銀行、招商銀行等股份制銀行雖然在個人房貸規(guī)模上不及四大國有商業(yè)銀行，但個人房貸在其貸款總額比例上要高，占比均超過10%，范坤祥稱，房貸收入的變化對其影響較大。

　　中央財經(jīng)大學中國銀行研究中心主任郭田勇認為，2009年國內銀行將面臨較大業(yè)績壓力。郭田勇在接受《中國新聞周刊》采訪時預測，今年銀行將面臨三大不利因素：一是經(jīng)濟增長持續(xù)減速；二是不良貸款率會有所反彈；三是央行未來可能降息，繼續(xù)收窄利差。

　　郭田勇認為，國內銀行仍然沒有擺脫過度依賴存貸利息差的經(jīng)營格局。

　　評級機構標準普爾1月7日發(fā)表報告認為，2009年，中國大陸銀行未計利息、稅項、折舊及攤銷之利潤率將下跌一半，隱含壞賬率將上升30%。 ★

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