在剛剛結(jié)束的全國(guó)“兩會(huì)”上，“以房養(yǎng)老”再次成為代表、委員們熱議的話題。全國(guó)政協(xié)人口資源環(huán)境委員會(huì)副主任鄭斯林在談到“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化”問(wèn)題時(shí)，再次提出住房反向抵押貸款的養(yǎng)老融資方式。按鄭斯林的話來(lái)說(shuō)：“這個(gè)辦法是國(guó)際上通常采用的做法，我個(gè)人認(rèn)為勢(shì)在必行�！�
緩解養(yǎng)老壓力
數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)目前60歲及以上老年人口已經(jīng)達(dá)到1.45億，占全國(guó)總?cè)丝诘?1%。預(yù)計(jì)到2050年，我國(guó)老年人口將達(dá)到4.2億，占總?cè)丝诮?5%。在“未富先老”的國(guó)情下，如何切實(shí)解決好老齡人老有所養(yǎng)、確保他們的生活質(zhì)量，成了擺在政府面前的一道難題。而“以房養(yǎng)老”無(wú)疑是眾多解決方案中最受專(zhuān)家推崇的方式。
“以房養(yǎng)老”就是所謂的住房反向抵押貸款，又叫“倒按揭”，最早起源于荷蘭，目前發(fā)展最成熟的是美國(guó)。這種模式的具體做法：即在60歲之前，購(gòu)買(mǎi)住宅，并取得該住宅的全部產(chǎn)權(quán)。到60歲退休養(yǎng)老時(shí)，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值等因素后，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢(qián)，房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世；當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得款項(xiàng)用來(lái)償還貸款本息。
上海君悅律師事務(wù)所劉正東此前在接受采訪時(shí)稱(chēng)，通過(guò)“倒按揭”，一個(gè)退休老人每月可以有幾千元收入，而且終身源源不斷，其生活質(zhì)量將極大改善，急需現(xiàn)金時(shí)，也可解燃眉之急。“以房養(yǎng)老”不失為一種社會(huì)保障的新方式，“同時(shí)也可以減輕城市老齡化對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成的沖擊，減輕國(guó)家、社會(huì)、企業(yè)、家庭及個(gè)人的壓力”。
實(shí)際操作難度大
盡管“倒按揭”在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)被證明是一種成熟的融資方式，但在我國(guó)實(shí)施還需要解決一系列問(wèn)題，譬如國(guó)民觀念的轉(zhuǎn)變、政策法規(guī)的修改等等。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系郝演蘇教授分析道，靠子女、靠單位等幾大傳統(tǒng)養(yǎng)老方式都不足使老人們“豐衣足食”，現(xiàn)在一些有遠(yuǎn)見(jiàn)的市民開(kāi)始將目光投向多樣的商業(yè)保險(xiǎn)，但因?yàn)閲?guó)情與消費(fèi)理念的不同，該產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)還面臨著傳統(tǒng)觀念、政策法規(guī)、二級(jí)市場(chǎng)與三級(jí)市場(chǎng)的不成熟等因素限制。
“倒按揭”的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)如何設(shè)定，內(nèi)容非常復(fù)雜，除了估算房屋價(jià)值以及未來(lái)房?jī)r(jià)走勢(shì)，還要估算老人的壽命，銀行要培育一批類(lèi)似保險(xiǎn)精算人的測(cè)算人群體，這需要大量的前期準(zhǔn)備，不是一兩年能解決的。有專(zhuān)家甚至預(yù)言，在中國(guó)，可能只有孤寡老人才會(huì)有辦理“倒按揭”的需求，市場(chǎng)容量將很有限。
成立政策性住房銀行
去年早些時(shí)候，建設(shè)部已經(jīng)委托太平洋人壽保險(xiǎn)公司研究“倒按揭”課題。參與此次課題研究的有關(guān)人士在接受記者采訪時(shí)指出，但要真正實(shí)現(xiàn)“倒按揭”，關(guān)鍵是推廣國(guó)家性養(yǎng)老補(bǔ)充計(jì)劃，成立政策性住房銀行。
該人士分析指出，實(shí)施“倒按揭”需要政府承擔(dān)更多責(zé)任，最好的方式是由政府作為擔(dān)保人，成立政策性銀行，降低商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在“倒按揭”過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而降低“倒按揭”產(chǎn)品的貸款利率，“如果‘倒按揭’產(chǎn)品的貸款利率與住房公積金貸款利率持平或更低，將有助于‘以房養(yǎng)老’的推行”。
對(duì)此，鄭斯林表態(tài)，“倒按揭”涉及到相關(guān)法律、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、繼承權(quán)等問(wèn)題，的確需要對(duì)很多問(wèn)題的防范措施加以研究，“但是這件事情已經(jīng)引起了國(guó)家的高度重視”。(張穎）
