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　　“國十一條”橫空出世，房貸市場收緊的信號似乎比預(yù)想中來得更早些。但政策中對具體操作細節(jié)卻未表明，對于下一步的細則將如何出臺，“偉嘉安捷”專家認為仍有問題待考量：

　　一、貸款利率如何按照風(fēng)險定義

　　“國十一條”中對二套房首付40%進行了明確，但對于貸款利率只提到“嚴格按照風(fēng)險定價”�！皞ゼ伟步荨闭J為，如果將二套房政策細則制定更標準和科學(xué)可行，有利于鼓勵自住住房消費需求，是否可以將置業(yè)升級人群與投資、投機人群區(qū)分對待，從利率上予以差別化，這樣會與政策初衷相吻合。從2009年二套房政策的執(zhí)行情況來看，除依照規(guī)定對家庭人均居住面積低于當(dāng)?shù)厝司悠骄�居住水平的可以比照首套住房貸款政策執(zhí)行外，個別銀行在實際操作時對借款人名下有唯一一套貸款購房且已結(jié)清并出售的，或者是還貸期間月還款記錄良好的，在利率上給予適度照顧，提供基準利率或下浮優(yōu)惠利率，這樣對于有置業(yè)升級需求的借款人來說也比較合理。

　　二、符合改善型需求的人群能否得以擴大

　　“國十一條”中對 “改善型”二套房群體能否享受首套房貸優(yōu)惠未有提及，“偉嘉安捷”指出，如果后續(xù)政策繼續(xù)對改善型購房人群給予部分政策優(yōu)惠，那么除以家庭人均居住面積為優(yōu)惠的政策標準外，是否可以將以下三類人群加入政策的優(yōu)惠范圍內(nèi)：第一類，個人名下唯一一套有貸款住房結(jié)清并已出售的；第二類，婚前一方名下曾貸款購房，婚后以夫妻名義再次申請貸款購房的；第三類，夫妻離婚后有貸款房產(chǎn)由購買方判給另一方，另一方再貸款購房的。如果將這三類人群與投資投機人群在政策上剝離開來，對穩(wěn)定房貸市場交易量將有更大的促進作用。