通過(guò)ATM跨行轉(zhuǎn)賬方式，實(shí)現(xiàn)信用卡的自由還款，這是央行為各家商業(yè)銀行及持卡人描繪的未來(lái)圖景。不過(guò)，目前為止，該圖景的全面落實(shí)還缺少一個(gè)準(zhǔn)確的時(shí)間表。
由于不同銀行現(xiàn)有的資源并不對(duì)稱，導(dǎo)致相關(guān)系統(tǒng)改造進(jìn)度不一。據(jù)記者調(diào)查，目前有部分銀行已完成系統(tǒng)改造，信用卡跨行還款準(zhǔn)備就緒，但也有部分銀行相關(guān)改造還未啟動(dòng)。
大型銀行：無(wú)法承諾跨行還款時(shí)間表
央行5月20日在《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》中提出，銀行應(yīng)鼓勵(lì)持卡人以轉(zhuǎn)賬方式跨行還款。央行要求，對(duì)于在不同銀行開(kāi)戶的客戶，發(fā)卡行可根據(jù)與持卡人簽訂的協(xié)議，主動(dòng)向持卡人在他行的借記卡或銀行賬戶發(fā)起收款指令，待付款授權(quán)審核無(wú)誤即可轉(zhuǎn)賬。
然而，央行通知發(fā)出已半月有余，至今并非所有持卡人都可通過(guò)任一ATM，以跨行轉(zhuǎn)賬的形式完成信用卡還款。銀聯(lián)上海分公司相關(guān)人士表示，目前，以ATM等自助終端，在上海地區(qū)實(shí)現(xiàn)信用卡跨行還款主要依靠“銀聯(lián)”的平臺(tái)，該平臺(tái)向所有銀行開(kāi)放，銀聯(lián)起著轉(zhuǎn)接信息樞紐的作用。不過(guò)，如果銀行不主動(dòng)將自有平臺(tái)對(duì)外開(kāi)放的話，跨行還款就難以實(shí)現(xiàn)。
目前央行小額支付系統(tǒng)及各地中小型銀行聯(lián)手開(kāi)辦的“柜面通”業(yè)務(wù)，其跨行交易仍依靠柜面完成，尚未拓展至自助終端層面。而通過(guò)網(wǎng)上銀行，從指定的借記卡向他行信用卡賬戶轉(zhuǎn)賬，則需支付每筆1%的手續(xù)費(fèi)。
對(duì)于央行信用卡跨行還款的設(shè)想，滬上某大型銀行相關(guān)人士表示，如要實(shí)現(xiàn)和他行的跨行還款，必須對(duì)現(xiàn)有結(jié)算體系進(jìn)行改造，程序較復(fù)雜。雖然央行提出相關(guān)設(shè)想，但至今總行并未下達(dá)改造或升級(jí)通知，因此，還不會(huì)開(kāi)通相應(yīng)業(yè)務(wù)，也無(wú)法承諾具體時(shí)間表。
中小銀行：跨行還款是大勢(shì)所趨
不過(guò)，記者從交行、浦發(fā)等滬上銀行獲悉，這些銀行已于近日完成了相關(guān)系統(tǒng)改造，其持卡人在“銀聯(lián)”平臺(tái)的支持下，可以通過(guò)ATM跨行轉(zhuǎn)賬，實(shí)現(xiàn)信用卡還款。不過(guò)，交行、浦發(fā)等銀行強(qiáng)調(diào)，他們只是單方面將自有平臺(tái)對(duì)外開(kāi)放，持卡人最終能否通過(guò)自助終端轉(zhuǎn)賬還款還需要看對(duì)方(受理行)是否將平臺(tái)開(kāi)放。
調(diào)查中，一些銀行業(yè)內(nèi)人士指出，一些網(wǎng)點(diǎn)多、信用卡業(yè)務(wù)龐大的大型銀行對(duì)信用卡跨行還款的設(shè)想并不感興趣，這是因?yàn)樗麄冊(cè)缫殉墒斓钠脚_(tái)網(wǎng)絡(luò)，相對(duì)其他同行有較大的優(yōu)勢(shì)。大型銀行不愿將這種資源優(yōu)勢(shì)，與中小銀行進(jìn)行共享。同時(shí)，相比使用央行或銀聯(lián)的平臺(tái)，大銀行使用自有平臺(tái)的成本更低。因此，如不徹底解決大、小銀行使用統(tǒng)一平臺(tái)的利益及成本問(wèn)題，跨行還款可能難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)。
但是，在中小銀行看來(lái)，信用卡實(shí)現(xiàn)跨行還款是大勢(shì)所趨。據(jù)悉，為了爭(zhēng)取信用卡市場(chǎng)份額，一部分中小銀行已經(jīng)抱團(tuán)。深發(fā)展、中信、廣發(fā)、民生四家銀行日前簽署了“四行跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)信用卡現(xiàn)金還款服務(wù)”協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，這四家銀行信用卡的持卡人可在這四家銀行的近千家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行人民幣現(xiàn)金還款。這是內(nèi)地銀行業(yè)出現(xiàn)的首個(gè)信用卡跨行還款聯(lián)盟。
據(jù)介紹，今后，上述四家銀行的持卡人都可免去一定要通過(guò)發(fā)卡行網(wǎng)點(diǎn)才能辦理還款業(yè)務(wù)的麻煩。每筆跨行交易銀行都將收取2元手續(xù)費(fèi)，每次還款上限為5萬(wàn)元。(李強(qiáng)）
