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　　金融危機(jī)下，如何讓資產(chǎn)保值增值是每一個投資者關(guān)心的問題。為服務(wù)廣大讀者，本報今起推出的 《銀行周刊》特開設(shè) “理財規(guī)劃大PK”欄目，每期邀請兩位專業(yè)理財師，針對讀者的資產(chǎn)狀況，為您量身打造實用的理財規(guī)劃，供您參考。

　　理財方案一：

　　參與短線股票投資 獲取資產(chǎn)性收益

　　(理財師：渤海銀行北京分行姜龍君)

　　【財務(wù)分析】

　　樂先生夫妻工作穩(wěn)定、收入適中，已購置房產(chǎn)，收支情況正常。目前看來僅有兩點略顯不足：一是無投資性收益，二是未見保險規(guī)劃。

　　無投資性收益，收入來源會顯得過度單一，資產(chǎn)增值率低，一旦工作出現(xiàn)問題(特別是太太計劃1年后生育)，家庭收支結(jié)構(gòu)將嚴(yán)重變形；保險屬于保障性投資，樂先生夫妻比較年輕，可在現(xiàn)有社保基礎(chǔ)上適度增加商業(yè)保險，如意外險、定期壽險、住院費用及住院安心收入保障保險等，盡可能全面覆蓋風(fēng)險。孩子出生后，可考慮及時投保分紅險附加重大疾病險，既可儲備教育金又可減輕子女患病的后顧之憂。

　　【理財建議】

　　1。樂先生在2009年底將房貸一次性還清的計劃既不合理也不現(xiàn)實：2006年貸款40萬，2年多時間余額不少于30萬元，而家庭僅有8萬元存款，即使每月多出1萬元，至年底也不會超過20萬元；當(dāng)前利率處于較低水平，房貸利率7折后為4.158%，月供4000元左右基本不構(gòu)成負(fù)擔(dān)，況且按揭的強(qiáng)制儲蓄功能有助于培養(yǎng)良好的消費習(xí)慣。

　　2。趙女士準(zhǔn)備生寶寶和買車。對趙女士而言，生育對工作的沖擊是不可避免的。趙女士的收入是家庭收入的主要來源，如何利用這一年的時間，盡可能減輕生育對工作和收入的負(fù)面影響，是趙女士應(yīng)著重考量的問題。

　　購置私家車，對于生活和生育來說合乎情理。一般來說國產(chǎn)車可貸款8成，期限3~5年，至少執(zhí)行基準(zhǔn)利率，即3年期5.4%、5年期5.76%。以10萬元貸款為例：3年月供3000元，5年月供2300元。

　　如此看來，結(jié)清低息房貸，申請貸款購車是不經(jīng)濟(jì)也是不可取的。趙女士可將購車時間安排在今年年底或明年年初，此時家庭存款已近20萬元，加之年底車價優(yōu)惠幅度較大，可以全額支付，提請樂先生暫時打消一次性結(jié)清房貸的念頭(留待二次置業(yè)時再考慮)。

　　3。以樂先生目前的家庭收支情況，為19年后子女出國準(zhǔn)備教育金的目標(biāo)并不迫切，且比較容易達(dá)成：19年積累92萬元，按年2%的回報率 (一年期存款利率2.25%)，每月投入3300元即可。

　　樂先生家庭的當(dāng)務(wù)之急是建立家庭投資架構(gòu)，獲取資產(chǎn)性收益。股票投資是最簡單、最直接的工具之一。目前A股市場風(fēng)險已經(jīng)得到釋放，可以少量參與，以中線眼光選股、用短線手法操作，關(guān)鍵是控制倉位、安全第一。

　　理財方案二：

　　為準(zhǔn)備教育金 可考慮基金定投

　　(理財師：中銀理財李婷)

　　【財務(wù)分析】

　　從數(shù)據(jù)分析來看，樂先生家庭負(fù)債比例約為37%，償債能力處于合理的范圍；家庭的流動比率稍高，可考慮嘗試更積極的投資方式，進(jìn)而提高收益；家庭的儲蓄比率高達(dá)51.7%，顯示出家庭具備相當(dāng)?shù)睦碡斈芰εc基礎(chǔ)。

　　但樂先生家庭當(dāng)前的財務(wù)狀況也有不合理之處。首先是家庭的財務(wù)安排有些失當(dāng)，流動性比率偏高的另一個結(jié)果就是壓縮了收益空間，造成家庭財富累積緩慢；其次，投資性資產(chǎn)的投向極其單一，全部為現(xiàn)金和銀行存款，回報率很低，在CPI已經(jīng)大幅走低的情況下，家庭面臨“負(fù)利率”。

　　【理財建議】

　　1。樂先生的還貸計劃不現(xiàn)實�？紤]到目前存款只有8萬元，按目前的年收入與支出，年結(jié)余為11.9萬，兩筆相加不到20萬，要實現(xiàn)投資收益翻倍才能達(dá)到年末40萬，這不太可能。

　　樂先生在機(jī)關(guān)工作，太太又有社保，這筆房貸應(yīng)該有一部分是公積金貸款，每月還款部分可以從繳納的公積金中扣除。此外，央行連續(xù)降息使目前住房貸款的利率大幅下降，大大減輕了貸款族的還款壓力。何況樂先生家庭的負(fù)債情況完全在合理的范圍內(nèi)，因此建議樂先生推遲一次性還清房貸的計劃，騰出資金做其他的理財規(guī)劃。

　　2。樂先生為了寶寶計劃明年買車。按目前的規(guī)定，車貸最高可貸五成，由于目前全球經(jīng)濟(jì)不景氣，許多車行為了增加銷售量，按不同價位不同車型推出了一系列優(yōu)惠貸款。對于樂先生家庭來說，再增加7.5萬左右的貸款完全可以承受，區(qū)別就是選擇價格和貸款利率最優(yōu)惠的代理商。

　　3。要為孩子準(zhǔn)備出國教育金92萬元，需要趁早。孩子的教育金準(zhǔn)備是缺乏彈性的，因此要趁早準(zhǔn)備，寬裕準(zhǔn)備。

　　根據(jù)樂先生目前的家庭情況，為子女準(zhǔn)備教育金，采取定期定額方式投資基金是較好的理財方式。目前國內(nèi)股市經(jīng)過1年多的調(diào)整，處于相對比較低的點位。雖然今年大盤可能還會探底，但定期定額投資基金可以在大盤點位較低的時候買入更多的基金份額，攤薄了投資成本，非常適合中長期的投資。

　　在選擇基金上可以選擇2~3只，可以是指數(shù)型與混合型的搭配；建議參考最近三年各基金公司的投資業(yè)績，選擇既能在牛市中一路領(lǐng)跑，又能在熊市中有上佳表現(xiàn)的基金公司。

　　樂先生的財務(wù)狀況

　　讀者樂先生今年29歲，在某機(jī)關(guān)工作，年收入8萬元左右；太太趙女士26歲，就職于一家貿(mào)易公司，年收入15萬元。目前兩人均享受社保，共有存款8萬元，沒有任何投資。兩人每月生活費約4000元，2006年購買房產(chǎn)一套，貸款40萬，每月還貸4000元左右。此外，兩人每年都要旅游一次，花費約1萬元；春節(jié)回老家，花費約5000元。

　　樂先生未來計劃如下，請問該如何理財？

　　1、2009年底將房貸一次性還清。

　　2、趙女士準(zhǔn)備在2010年懷孕生寶寶，為了寶寶想貸款買一輛15萬元左右的車。

　　3、打算為未來寶寶準(zhǔn)備92萬的出國教育金。(每經(jīng)記者 胡俊華)