雖然現(xiàn)在多數(shù)保險公司不會有想退也退不掉的保險,但退保一般情況下的損失很大,不過一旦出現(xiàn)急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)、無力續(xù)交保費(fèi),還是可能退保?今天我們一起學(xué)習(xí)幾招,最大程度地減輕退保損失。
俗話說:投保容易退保難。雖然現(xiàn)在多數(shù)保險公司不會有想退也退不掉的保險,但是投保人還是會有一定經(jīng)濟(jì)損失。記者從保險公司了解到,目前退保的人群中,7成以上都是由于個人經(jīng)濟(jì)原因而退保。那么,一旦出現(xiàn)急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)、無力續(xù)交保費(fèi),不退保怎么辦?學(xué)會應(yīng)對退保的幾個招數(shù)或許可以最大程度地減輕退保損失。
壽險 第一年退保最不劃算
如果購買一款壽險,年繳保費(fèi)4000元,一年之后退保,可能連一分錢也拿不回。一般來說,客戶投保后,保險公司會提供若干天作為“猶豫期”,在這段時間內(nèi)如果想要退保,保險公司不收取任何費(fèi)用,超過這個時間,保險公司就認(rèn)為客戶已正式認(rèn)可保單。保險人要求解約或退保時,壽險公司應(yīng)該發(fā)還的金額叫做現(xiàn)金價值。
現(xiàn)金價值一般與保費(fèi)存在較大差異,這是因?yàn)樵诒伪澈,保險公司要承受各種管理成本。一些保險公司的長期壽險險種,第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零,如果保戶退保的話,有可能一分錢也拿不到。這時,退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于保戶所交保險費(fèi)。第二年度的保單現(xiàn)金價值為所交保險費(fèi)的20%左右。因此,即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價值。
壽險退保第一招 減額繳清
劉女士購買了一款壽險產(chǎn)品,年繳6000元,5年后,劉女士因經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)不開想要退保。對于此類情況,專家建議,可以減額繳清,這就是指根據(jù)保單具有的現(xiàn)金價值,作為一次性繳納的保費(fèi)購買同類保險,保額降低。比如劉女士共繳了5年的保費(fèi),這些保費(fèi)5年來所折算成的現(xiàn)金價值作為躉繳保費(fèi),均分到20年,得出一個新保額,即完成了減額繳清。
記者了解到,作為投保人的一項權(quán)利,需要辦理減額繳清時,投保人只要向保險公司提出書面申請,并且連同保單一起交給保險公司就可以了。需要注意的是,減額繳清要在續(xù)期保費(fèi)寬限期期滿之前,即繳費(fèi)日后的兩個月內(nèi)完成;并且減額后的保額不能低于保險公司規(guī)定的最低承保金額。此外,減額繳清后不能再恢復(fù)原契約。
壽險退保第二招 降低額度
如果退保是出于目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力達(dá)不到,完全可以降低保障額度,比如從40萬降低到20萬,也相當(dāng)于減少每年的保費(fèi)支出,這實(shí)際上相當(dāng)于部分退保。上述劉女士可以從年繳6000元保費(fèi)降低到3000元,則相對應(yīng)的保險金額也降低。相對于全額退保,降低保額受到的直接經(jīng)濟(jì)損失較小,保單可以繼續(xù)生效。
壽險退保第三招 暫時失效
如果客戶只是一時資金緊缺,經(jīng)濟(jì)狀況不久以后就能好轉(zhuǎn),則無須辦理上述手續(xù)。通常如果投保人在每年的繳費(fèi)期過后兩個月內(nèi)未繳當(dāng)期保費(fèi),那么保單會暫時失效。但只要兩年內(nèi),投保人將欠繳的保費(fèi)及利息補(bǔ)上,即可申請保單復(fù)效,繼續(xù)維持這份保單。這種做法惟一的缺陷是:申請復(fù)效的時候還要經(jīng)過保險公司的重新審核,如果投保人身體狀況發(fā)生了變化,則保單也會受到一些約束。
車險 出事獲賠車輛不能退保
退保的車輛都必須符合下述條件:1、車輛的保險單必須在有效期內(nèi);2、在保險單有效期內(nèi),該車輛沒有向保險公司報案或索賠過可退保,從保險公司得到過賠償?shù)能囕v不能退保;僅向保險公司報案而未得到賠償?shù)能囕v也不能退保。退保時要向保險公司遞交退保申請書,說明退保的原因和從什么時間開始退保,簽上字或蓋上公章,把它交給保險公司的業(yè)務(wù)管理部門。保險公司業(yè)務(wù)管理部門對退保申請進(jìn)行審核后,出具退保批單,批單上注明退保時間及應(yīng)退保費(fèi)金額,同時收回汽車保險單。然后退保人持退保批單和身份證,到保險公司的財務(wù)部門領(lǐng)取應(yīng)退給的保險費(fèi)。
保險公司計算應(yīng)退保費(fèi)是用投保時實(shí)繳的保險費(fèi)金額,減去保險已生效的時間內(nèi)保險公司應(yīng)收取的保費(fèi),剩下的余額就是應(yīng)退給您的保險費(fèi)。計算公式如下:退保險費(fèi)=實(shí)繳保險費(fèi)-應(yīng)收取保險費(fèi)。退保的關(guān)鍵在于應(yīng)收取保險費(fèi)的計算。一般按月計算,保險每生效一個月,收10%的保險費(fèi),不足一個月的按一個月計算。 (記者 傅洋)
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