個(gè)案資料
趙先生，42歲，某中型私營(yíng)超市老總，太太40歲，賦閑在家,兩人育有一子，14歲正在上學(xué)。趙先生的企業(yè)年收入300萬(wàn)元左右，企業(yè)的各類資產(chǎn)凈值1350萬(wàn)元。趙先生在北京擁有四套住房，每套價(jià)值200萬(wàn)-400萬(wàn)元不等，一套自住，其余的均空置。趙先生還持有三年期國(guó)債300萬(wàn)元、市值170萬(wàn)元的股票、市值110萬(wàn)元的股票型基金、市值30萬(wàn)元的貨幣型基金，另家中有現(xiàn)金30萬(wàn)元。趙先生家擁有私家車兩輛，總價(jià)值75萬(wàn)元。家庭年支出大約在35萬(wàn)元左右。
理財(cái)需求
1逐漸退出超市經(jīng)營(yíng)，轉(zhuǎn)型到二線省會(huì)城市做地產(chǎn)；2減少家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；3擬定合理的養(yǎng)老規(guī)劃；4適當(dāng)規(guī)避企業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)家庭的風(fēng)險(xiǎn)。
財(cái)務(wù)狀況分析
根據(jù)趙先生的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，趙先生的家庭金融投資比例偏高，固定資產(chǎn)帶不來(lái)任何收益，資產(chǎn)配置不合理。其次，面臨企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型，趙先生應(yīng)首先做好家庭的保障安排。另外，趙先生現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品并沒有發(fā)揮真正的功效，需進(jìn)行重新配置。
本期顧問(wèn) 范亞?wèn)|，民生銀行電子城支行理財(cái)師
理財(cái)建議
趙先生對(duì)自己家庭做合理的規(guī)劃是很有必要的，因?yàn)橼w先生家庭的收入主要來(lái)源于私營(yíng)的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。其中，不但有企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，也有趙先生自己身體健康狀況的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃可以適當(dāng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保持收入和支出的穩(wěn)定性，解除趙先生的后顧之憂。
投資 適當(dāng)減持股票轉(zhuǎn)增基金和黃金
趙先生家庭年收入300萬(wàn)元，年支出35萬(wàn)元，每年有265萬(wàn)元左右的節(jié)余。無(wú)論從絕對(duì)數(shù)量或相對(duì)數(shù)量來(lái)看，節(jié)余數(shù)都是比較高的。從資產(chǎn)配置來(lái)看，趙先生家庭的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是比較多元化的。但是，除主營(yíng)業(yè)務(wù)的收入外，家庭的收入來(lái)源均為金融資產(chǎn)，這樣就有些分配不均了，其中隱藏著不小的隱患，因?yàn)橐坏┙鹑谑袌?chǎng)有一點(diǎn)動(dòng)蕩，家庭資產(chǎn)便會(huì)有很大的縮水。
根據(jù)趙先生家庭的現(xiàn)狀，建議保留貨幣基金10萬(wàn)元，作為家庭的緊急預(yù)備金。從目前證券市場(chǎng)的發(fā)展情況來(lái)看，建議適當(dāng)減持股票轉(zhuǎn)增股票型基金，由專業(yè)的投資研究團(tuán)隊(duì)來(lái)打理，可以選擇一些信托公司來(lái)進(jìn)行這方面的專項(xiàng)信托投資，或者自己選擇一些指數(shù)基金。
同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)儲(chǔ)備一些黃金。黃金是抵御通貨膨脹和其他金融風(fēng)險(xiǎn)的最有力工具，并且這幾年金價(jià)的升值速度也很快，所以做些黃金儲(chǔ)備也是一種很不錯(cuò)的投資。建議趙先生將國(guó)債以及家庭不低于1/3的資金投資到黃金儲(chǔ)備上，這也將有效彌補(bǔ)固定資產(chǎn)收益過(guò)低的缺陷。
另外，趙先生的私用房地產(chǎn)有些過(guò)剩，在同一個(gè)城市購(gòu)置過(guò)多私用不動(dòng)產(chǎn)會(huì)增加很多風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合北京情況可以考慮減少空置房產(chǎn)而轉(zhuǎn)作商鋪投資。如果轉(zhuǎn)型做房地產(chǎn)投資，則要做好自有房產(chǎn)和公司投資用房之間的隔離，即不要用企業(yè)的錢為自己的家庭投資。
家庭 對(duì)各種資產(chǎn)進(jìn)行隔離
從趙先生的家庭情況來(lái)看，支出方面還是比較合理的。主要風(fēng)險(xiǎn)是收入相對(duì)集中，都來(lái)源于主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，而現(xiàn)在公司又面臨轉(zhuǎn)型，萬(wàn)一作為企業(yè)主的趙先生身體有恙，或戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型失敗，必然會(huì)殃及家庭。因此，為不影響將來(lái)家庭的生活質(zhì)量，首先要做好公司與家庭的資產(chǎn)隔離，同時(shí)要減少自己及妻子名下的財(cái)產(chǎn)，而轉(zhuǎn)移到孩子，家中老人等名下。
建議趙先生給自己購(gòu)買一定數(shù)量的人壽保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)及給企業(yè)做一些避險(xiǎn)規(guī)劃。趙先生的保障額度應(yīng)足以支付孩子所有的學(xué)費(fèi)生活費(fèi)，以及家庭的所有開支費(fèi)用。同時(shí)，還要幫助公司上火災(zāi)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)，并做好賒欠貨款、貨物積壓等準(zhǔn)備。轉(zhuǎn)做房地產(chǎn)投資時(shí)，也應(yīng)注意將新資產(chǎn)與現(xiàn)有固定資產(chǎn)進(jìn)行有效隔離，以免轉(zhuǎn)型失敗發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)因連帶責(zé)任使家庭的資產(chǎn)受損。
養(yǎng)老 購(gòu)買信托、養(yǎng)老型保障產(chǎn)品
趙先生為私營(yíng)業(yè)主，建議在今后每年減持股票，購(gòu)買一定數(shù)量的信托產(chǎn)品，養(yǎng)老型保障產(chǎn)品�？梢詫⒁徊糠仲Y金通過(guò)信托公司來(lái)進(jìn)行打理，一段時(shí)間后有條件地轉(zhuǎn)移給自己或孩子，可以通過(guò)信托公司來(lái)保證資金的安全性。盡量降低由于企業(yè)的運(yùn)營(yíng)而給家庭所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，給趙先生夫婦的晚年生活提供較強(qiáng)的保障。
另外，考慮到晚年生活開支相對(duì)現(xiàn)在會(huì)有所下降，但醫(yī)療費(fèi)用會(huì)大幅增加的情況。趙先生應(yīng)當(dāng)給夫妻雙方分別購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)并給趙先生附加醫(yī)療保險(xiǎn)。其中，一部分資金由減持股票或股票基金提供，另一部分由每年節(jié)余提供。這樣，不但可以基本滿足趙先生夫婦的晚年開支，還可以減少家庭將來(lái)在醫(yī)療費(fèi)用上的開支，更可以在將來(lái)進(jìn)行順暢的財(cái)產(chǎn)繼承。
效果評(píng)析
如果上述規(guī)劃能夠有效執(zhí)行，趙先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障會(huì)有很大的提升，現(xiàn)金流、家庭財(cái)務(wù)以及養(yǎng)老保障方面均比較“健康”，資產(chǎn)進(jìn)行合理的分散后足以有效應(yīng)對(duì)各種外在風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)此方案是根據(jù)目前的家庭資產(chǎn)和市場(chǎng)環(huán)境分析所做，隨著家庭資產(chǎn)的不斷增加和投資環(huán)境的變化，方案也應(yīng)及時(shí)作出相應(yīng)的調(diào)整。
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