8月份，重大疾病保險(xiǎn)新規(guī)范正式實(shí)施，保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)紛紛換上了“新裝”，但對(duì)于老年人來說，只投保重大疾病保險(xiǎn)卻并不劃算，因?yàn)槔夏耆思膊≠r付率比較高，保費(fèi)與保額相當(dāng)，甚至有保費(fèi)支出比保額還高的保費(fèi)倒掛現(xiàn)象。
終于等到了8月份，重大疾病保險(xiǎn)新規(guī)范正式實(shí)施，小陳打算趁父親現(xiàn)在身體還好，趕快為其備上一些健康醫(yī)療方面的保障。可在廣泛地咨詢了一圈后，小陳發(fā)現(xiàn)為父親買份重大疾病保險(xiǎn)，付出的總保費(fèi)與能夠得到的賠付相當(dāng)。
其實(shí)，在這種情況下，小陳可以考慮降低重疾險(xiǎn)的保額，把節(jié)省下來的部分保費(fèi)投保萬能險(xiǎn)，兩相結(jié)合，同樣的費(fèi)用支出，能夠得到的重疾保障很可能更優(yōu)厚。
問題 賠付只比保費(fèi)多千元
有調(diào)查顯示，老人家們帶病生存的概率非常高，在我國，八成的高齡老人都患有不同程度的疾病，因此，對(duì)于小陳父親這些老人家們來說，重大疾病保險(xiǎn)其實(shí)相當(dāng)有用。
可是，小陳咨詢了幾家保險(xiǎn)公司后發(fā)現(xiàn)，由于老年人身體狀況較差，是疾病、死亡的多發(fā)群體，60歲以上的老人投保，保險(xiǎn)公司一般不接受。而且，由于老年人重疾險(xiǎn)賠付率相對(duì)較高，即使有可供60歲以上老人投保的重疾險(xiǎn)，但上了50歲，保費(fèi)已經(jīng)相當(dāng)不菲了。保費(fèi)總支出可能會(huì)與保額相當(dāng)，很不劃算。
舉例：
一名24歲的男性，投保某公司的重大疾病保險(xiǎn)，保額10萬元，20年繳清，每年繳費(fèi)3090元，20年下來，總共需交納61800元；而一名55歲的男性，同樣投保10萬元該保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年需繳19880元，5年繳清，總共需交納99000元保費(fèi)。如果保戶是在60歲以后患病，能夠得到的賠付其實(shí)只比保費(fèi)高出了1000元而已。
建議 適當(dāng)搭配萬能險(xiǎn)
那么，老人家是否就無法通過商業(yè)保險(xiǎn)來獲得較為充分的重大疾病保障呢？其實(shí)，小陳可考慮自己組合一個(gè)“重疾險(xiǎn)＋萬能險(xiǎn)”的重大疾病保障組合。
萬能壽險(xiǎn)除了可以像傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給保戶生命保障外，還可以讓保戶分享投資賬戶的投資收益，保戶繳納的保費(fèi)在扣除一定的保障費(fèi)用和運(yùn)營成本后，就進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，由保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家來操作投資，投向存款、債券、基金等。該賬戶每個(gè)月結(jié)算一次，將實(shí)際的投資收益打入到個(gè)人投資賬戶中，按復(fù)利方式滾動(dòng)增值。一般有1.75%~2.5%的保證年收益。
因此，在重疾險(xiǎn)之外，投保萬能險(xiǎn)，不僅能夠避免保費(fèi)支出只與保險(xiǎn)賠付金額接近的尷尬，還能獲得萬能險(xiǎn)的保障和一定的收益。
舉例：
小陳在父親50～60歲、患重大疾病幾率還相對(duì)較低的年齡，所投保少量保額的重疾險(xiǎn)，可以有一定的重大疾病保障，防范突發(fā)的疾病。而在父親六七十歲，重大疾病保障需求越來越高時(shí)，所投保的萬能險(xiǎn)也積累了相當(dāng)?shù)氖找妫詈蟮氖找嬉矊⑦h(yuǎn)遠(yuǎn)高于所繳的保費(fèi)。
投保案例分析
小陳父親今年50歲，小陳先為其投保一款重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5萬元，分10年繳納保費(fèi)，可保障終身，每年需繳納保費(fèi)5150元，再選擇投保一款萬能壽險(xiǎn)，年繳4000元，計(jì)劃繳20年。這樣，在投保的頭10年，每年需繳保費(fèi)9150元，接下來的10年，每年繳保費(fèi)4000元，交完這20年，保費(fèi)總計(jì)131500元。
一旦父親患了重大疾病，不僅可以借助重大疾病保險(xiǎn)獲得5萬元的重疾保險(xiǎn)金，還可提取萬能險(xiǎn)保單價(jià)值，支付重疾所帶來的費(fèi)用開支。由于萬能險(xiǎn)保費(fèi)不斷地在投資賬戶中以復(fù)利的方式滾動(dòng)增值，按照中等收益測算，在小陳父親65歲左右，能夠獲得的總保障就已能超過其時(shí)所交的保費(fèi)。在70歲時(shí)，所能得到的總保障就可以超出131500元總保費(fèi)2.5萬元了，到其85歲時(shí)，可以獲得的總保障的估算值可達(dá)225768元(具體見左上表，僅供參考)。一旦小陳的父親不幸身故還可以得到重大疾病保險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)所提供的身故給付。
如果小陳當(dāng)時(shí)是投保10萬元的重大疾病保險(xiǎn)，10年總共繳納10.3萬元的保費(fèi)，所能得到的重大疾病保險(xiǎn)金始終只能維持在10萬元的水平，小陳父親60歲后，所能得到的重大疾病賠付還沒有所交的保費(fèi)高。(吳倩）
