宋先生是一家外企職員，年收入12萬元。肖女士是自由職業(yè)者，年收入5萬元。每年家庭生活費支出6萬元、旅游費2萬元、通訊費1萬元、健康保險1萬元、交通費5000元、其他費用1萬元。宋先生夫婦打算明年養(yǎng)育子女。
家庭資產(chǎn)情況：活期存10萬元，無負(fù)債。房產(chǎn)有兩處：一處用于出租，年租金3萬元，價值50萬元；一處用于自住，價值70萬元。
理財分析
宋先生家庭無負(fù)債，收入穩(wěn)定，資產(chǎn)總額較高。不足之處是儲蓄比率過低，不足以應(yīng)對意外事件；資產(chǎn)流動性較差，不易變現(xiàn)；除儲蓄和房屋租金外，無其他投資收入，影響到投資理財收益；缺乏家庭意外保障。
處于家庭轉(zhuǎn)型階段的宋先生一家打算明年養(yǎng)育子女，備用金需求會迅速提高，因此提高流動性比率是改善家庭財務(wù)狀況的首要目標(biāo)，保證育兒資金充裕是宋先生家庭財務(wù)規(guī)劃的重點。
理財規(guī)劃
宋先生家庭明年將養(yǎng)育子女，但10萬元的流動資金是無法滿足這一階段的順利過渡的。有三種途徑可考慮：一是提高收入，二是降低開支，三是變賣房產(chǎn)。考慮到該家庭剛付清兩處房產(chǎn)的房款及房屋升值潛力，因此不建議變賣房產(chǎn)。
宋先生關(guān)心投資理財，筆者認(rèn)為這應(yīng)該是他兩年后才重點關(guān)注的事情。孩子滿周歲，家庭轉(zhuǎn)型期順利過渡之后，再做投資。因為在此期間，本來不多的流動資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險較大的產(chǎn)品投資時，若出現(xiàn)本金損失，會造成家庭現(xiàn)金給付壓力。當(dāng)然，在此期間，家庭也可適當(dāng)做些保障性強的產(chǎn)品投資，如貨幣型基金或固定收益理財產(chǎn)品，適當(dāng)加大兩人的意外保險和大病保障。
值得注意的是，重視理財投資是非常重要而迫切的，但一定要從實際出發(fā)，即以自己的家庭財務(wù)狀況為基礎(chǔ)，結(jié)合家庭現(xiàn)金流大小，適時、適度地進(jìn)行規(guī)劃。否則，就會得不償失。
理財建議
鑒于宋先生家庭處于從兩口之家到三口之家的轉(zhuǎn)型期，建議未來五年的理財投資分“兩步走”。
第一步：在生育子女前后一年，保證現(xiàn)有流動資金穩(wěn)定、小幅升值，不可盲目追求投資產(chǎn)品種類的豐富。
在生育子女前后，要充分準(zhǔn)備資金以防意外，因此活期存款10萬元建議購買半年期人民幣理財產(chǎn)品或存6個月期限的定期存款，而房屋租金3萬元可以投資風(fēng)險較小的貨幣型基金或偏債型基金，收益穩(wěn)定且風(fēng)險可控。
第二步：在孩子一周歲開始，宋先生家庭可考慮進(jìn)行多方位的投資。
建議投資可把握的基金、信托及集合理財產(chǎn)品。從第二階段開始，夫婦每年的育兒資金支出約為2.4萬元，每年的收支盈余可進(jìn)行投資積累，10萬元的流動資金仍然進(jìn)行比較穩(wěn)定的投資。再過兩年后，家庭要開始累積孩子的學(xué)費，那么理財方式也要因?qū)W習(xí)規(guī)劃而定。依照風(fēng)險屬性的資產(chǎn)配置，10萬元中投資偏債型基金或股債平衡型基金可用3萬元，人民幣理財產(chǎn)品或貨幣基金可用7萬元。其余每年的收支盈余可購買市場上較為優(yōu)良的集合理財計劃。
購買重大疾病、殘疾及身故保障，可作為年老時的養(yǎng)老金。建議購買10萬元的重大疾病保險，投繳期限20年，每年投入4000元至5000元。(黃勁松)
