理財(cái)目標(biāo)
目標(biāo)一:希望了解按照目前自己的財(cái)務(wù)狀況買總價多少的房子合適,每月的還貸額又以多少為宜?
目標(biāo)二:盡管現(xiàn)在全國炒股養(yǎng)基熱,但李先生和女友都不想做股民基民,這20萬元在用于支付部分房款前,還可以通過什么方式進(jìn)行投資?
個案資料
李先生今年30歲,自己經(jīng)營一家小公司,收入存在一定的不確定性,但一般情況下每月能保證1.5萬元的稅后收入,如果公司經(jīng)營情況較好,年收入預(yù)計(jì)最高約25萬元。兩人每月開支大約8000元。
李先生女友今年27歲,稅后月收入約6000元,年終雙薪,工作較為穩(wěn)定。兩人現(xiàn)有存款20萬元,另有約3萬元基金。
李先生女友的工作單位給她上了三險一金,李先生沒有任何社保,兩人均未購買商業(yè)保險。目前雙方均不需要承擔(dān)父母的贍養(yǎng)費(fèi)用。
李先生與女友準(zhǔn)備在兩年內(nèi)結(jié)婚,現(xiàn)在一直租房,婚前希望在二環(huán)內(nèi)買一套大小適中的二居室。如今二環(huán)內(nèi)房價很高,他們不想貸款超過10年。
本期顧問
尚琳琳,交通銀行北京分行沃德財(cái)富中心,金融理財(cái)師,北京市金融理財(cái)大賽惟一個人獎。
資產(chǎn) 金額
存款 20萬
基金 3萬
總計(jì) 23萬
生活支出 8000
李先生現(xiàn)階段家庭財(cái)務(wù)
情況表(表1 單位:元)
李先生應(yīng)增加保險
種類及金額(表2 單位:元)
保險種類 約計(jì)金額
意外險及醫(yī)療險 11000
養(yǎng)老險 7000
定期壽險 2000
共計(jì) 20000
規(guī)劃后李先生結(jié)婚前期
財(cái)務(wù)情況表(表3 單位:元)
資產(chǎn) 金額
理財(cái)產(chǎn)品 14萬-20萬
基金 3萬-10萬
總計(jì) 23萬
生活支出 9700
月供支出 4550
財(cái)務(wù)狀況分析
20萬元存款應(yīng)進(jìn)行中等風(fēng)險投資
李先生家庭處于理財(cái)萌芽期,將逐步向新婚期、子女教育期過渡。這個時期家庭的最大開支是婚禮費(fèi)用和購房費(fèi)用。李先生家庭每月盈余1.13萬元-1.63萬元,屬中等水平。
李先生家庭總資產(chǎn)為23萬元,無負(fù)債,家庭資產(chǎn)僅有基金資產(chǎn)和存款。家庭流動性較高的存款占總資產(chǎn)比例的87%,充分保證財(cái)務(wù)的靈活性與資金的變現(xiàn)性,為兩年內(nèi)買房做好了資金準(zhǔn)備。但又在一定程度上影響其家庭財(cái)富的保值增值能力,因此李先生應(yīng)將其進(jìn)行一年至一年半的理財(cái)投資,提高理財(cái)收益。
李先生不愿意進(jìn)行股票投資和基金投資,其家庭的風(fēng)險承受能力很低,因此建議李先生應(yīng)將其無風(fēng)險投資轉(zhuǎn)向中等風(fēng)險投資上去,在獲得中高收益的同時,有效地控制風(fēng)險水平,從而更好地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。