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　　回首2008年，在次貸風(fēng)暴的影響下，市場(chǎng)上各種投資理財(cái)產(chǎn)品均進(jìn)入寒冬，股票市場(chǎng)縮水70%左右，樓價(jià)下跌過半，基金跌入“2毛”時(shí)代，黃金爆倉(cāng)，商品期貨牛熊逆轉(zhuǎn)……受此影響，大部分投資者的財(cái)富大大縮水。在經(jīng)濟(jì)衰退陰影下的2009年，到底應(yīng)該如何省錢、如何投資、如何在理財(cái)產(chǎn)品中優(yōu)中選優(yōu)，投資者應(yīng)該在開年時(shí)就做好布局全年的準(zhǔn)備。

　　中國(guó)民生銀行廣州分行理財(cái)師周宇、深圳發(fā)展銀行流花支行天璣財(cái)富中心的段文娟、張秋和楊韻雯四位理財(cái)師對(duì)理財(cái)大軍中最主要的中產(chǎn)人群(工薪階層、公務(wù)員以及企業(yè)家三類中產(chǎn)人群)提出了以下不同建議。

　　人群一 工薪階層

　　人群特點(diǎn)：雖然暫時(shí)每月有固定的收入，但擔(dān)心公司減薪、裁員，對(duì)未來的生活沒有保障。

　　工薪階層資金流動(dòng)的共同特點(diǎn)是每月收入固定，支出占收入的比例也較固定，個(gè)人可以根據(jù)自己的情況很容易地列出收入支出表。從家庭生命周期來看，每一階段人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)對(duì)于工薪階層來說都需要精打細(xì)算，而從家庭財(cái)務(wù)收入來看，家庭資產(chǎn)已有一定積累，但存在一定的負(fù)債。主要收入來源是工資收入，容易受到企業(yè)及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，在2009年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化、受到公司可能減薪、裁員等隱性因素影響，工薪階層的理財(cái)更應(yīng)謹(jǐn)慎。

　　首先，應(yīng)注意保持資產(chǎn)的流動(dòng)性�；钇诖婵钌蠎�(yīng)保持約3個(gè)月的家庭支出額，如家庭月支出額為3000元，活期存款上則應(yīng)保持在10000元左右；建議保守型和穩(wěn)健型的人士增加持有現(xiàn)金資產(chǎn)，理財(cái)工具有銀行定期存款、通知存款、短期保本型理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金等。

　　其次，2009年經(jīng)濟(jì)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)下滑及金融海嘯影響下，普遍對(duì)經(jīng)濟(jì)預(yù)期不樂觀，需考慮適當(dāng)增加含有保障功能的理財(cái)產(chǎn)品，以避免家庭主要經(jīng)濟(jì)來源發(fā)生波動(dòng)時(shí)對(duì)家庭帶來的負(fù)面影響。一方面資產(chǎn)組合應(yīng)減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比；另一方面，鑒于我國(guó)在出臺(tái)一系列的刺激經(jīng)濟(jì)的宏觀政策，長(zhǎng)期來看，對(duì)政策市場(chǎng)有利好的影響，建議工薪階層人士可用在利用基金定投業(yè)務(wù)，養(yǎng)成定期投資的習(xí)慣，提高資產(chǎn)組合的收益率，但需要考慮家庭的承受能力。

　　最后，工薪階層最關(guān)心的生活保障方面，如工作單位已為員工辦理社保，則可以考慮購(gòu)買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)未來的生活增加一份保障。

　　理財(cái)建議：

　　1.保持 1 萬(wàn)元活期存款；

　　2.增加保障功能理財(cái)品；

　　3.進(jìn)行積極定投；

　　4.多買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　人群二 公務(wù)員

　　人群特點(diǎn)：收入有保障，不用擔(dān)心減薪、裁員，生活也無憂。

　　對(duì)于工作收入相對(duì)穩(wěn)定的公務(wù)員和具有一定社會(huì)地位的中產(chǎn)階層，由于收入穩(wěn)定且退休后保障程度較高，因此理財(cái)不妨在穩(wěn)健中帶點(diǎn)積極。在下半年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化時(shí)，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整穩(wěn)健型的理財(cái)方式為更加多樣化的范圍，同時(shí)一些起點(diǎn)較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品，尤其是一些防御性行業(yè)帶有創(chuàng)新型投資標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品不妨可以進(jìn)行嘗試。

　　首先，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。雖然有社保，但社保并不能提供全面保障。在選擇保險(xiǎn)時(shí)，建議將重大疾病保險(xiǎn)、附加住院保障保險(xiǎn)、附加意外傷害保險(xiǎn)作為首選；因?yàn)檫M(jìn)口藥、營(yíng)養(yǎng)品等是社會(huì)保險(xiǎn)報(bào)不了的，而重大疾病保險(xiǎn)可為其提供這方面的保障。

　　其次，投資固定資產(chǎn)。公務(wù)員收入穩(wěn)定，且無其他負(fù)擔(dān)，因此不妨做一些固定資產(chǎn)投資。在2008年期間，政府出臺(tái)了一系列房貸優(yōu)惠政策，公務(wù)員群體素質(zhì)較高，社會(huì)信用度較好，因此會(huì)較容易地申請(qǐng)到優(yōu)惠利率，可以借助優(yōu)惠政策，購(gòu)買房產(chǎn)物業(yè)作投資。

　　第三，做定期投資。建議每月可做一些固定投資，如一些股票型基金的定期定投等，做長(zhǎng)線投資，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，又可分享股市收益。

　　最后，選擇一家優(yōu)質(zhì)的銀行成為其VIP客戶，銀行會(huì)向VIP客戶提供除一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)外更多的增值服務(wù)，如經(jīng)濟(jì)講座、財(cái)經(jīng)資訊制定或VIP客戶活動(dòng)等，從這些有針對(duì)性的服務(wù)中，不僅比平常人享有更多的財(cái)經(jīng)資訊信息渠道，而且還可獲得更專業(yè)的理財(cái)建議。

　　理財(cái)建議：

　　1.購(gòu)買重疾險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)；

　　2.借助優(yōu)惠利率貸款購(gòu)買物業(yè)；

　　3.定期投資股票型基金；

　　4.成為某家銀行的 VIP 客戶。

　　人群三 民營(yíng)企業(yè)家

　　人群特點(diǎn)：前期有大量財(cái)富積累，但因經(jīng)濟(jì)前景堪憂，其收入受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大。

　　首先，最有必要的配置是保險(xiǎn)的部分，建議配置較高比例的養(yǎng)老保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。由于民營(yíng)企業(yè)通常是自主決定是否購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn)，即使購(gòu)買了國(guó)家的社保，也存在保障不足的問題，同時(shí)，因?yàn)槠髽I(yè)家通常是家庭的主要支柱，這就更需要在保障方面考慮周全，防止萬(wàn)一情況出現(xiàn)時(shí)對(duì)家庭產(chǎn)生毀滅性的影響。在企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)不受影響的前提下，適當(dāng)將部分流動(dòng)資金做一個(gè)理財(cái)配置，介入一些短期的理財(cái)計(jì)劃，既不影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)的資金周轉(zhuǎn)，又能獲得相應(yīng)稍高的收益，一舉兩得。

　　將企業(yè)的結(jié)算與員工的理財(cái)相結(jié)合，例如，選擇一家銀行辦理公司結(jié)算以及授信業(yè)務(wù)，同時(shí)在該行辦理代發(fā)工資，員工代扣費(fèi)業(yè)務(wù)，既能減輕公司財(cái)務(wù)的工作壓力，又能為員工解決各項(xiàng)費(fèi)用(如水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等)繳交的麻煩，充分利用了銀行的平臺(tái)解決一系列的問題。

　　理財(cái)建議：

　　1.配置較高比例養(yǎng)老保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)；

　　2.投資短期理財(cái)產(chǎn)品保持資金的高流動(dòng)性；

　　3.將企業(yè)結(jié)算與員工理財(cái)相結(jié)合。

　　相關(guān)鏈接

　　理財(cái)首先要評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受力

　　評(píng)估自己風(fēng)險(xiǎn)承受度這是理財(cái)?shù)氖滓獥l件。2009年理財(cái)，首先就要區(qū)分對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所持有的態(tài)度和實(shí)際承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。不是了解不同理財(cái)方式之間不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，就表示能夠配置這種理財(cái)方式。

　　理財(cái)師建議，首先要利用專業(yè)機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)工具，與專業(yè)人士溝通，利用不斷對(duì)現(xiàn)有理財(cái)組合的回顧來了解資產(chǎn)配置是否合適是2009年理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。

　　其次是了解自己的理財(cái)屬性。就算在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不確定的大環(huán)境下，也要堅(jiān)持融理財(cái)于生活，堅(jiān)持已有的理財(cái)習(xí)慣和方向。適合的理財(cái)品種(股票、債券、基金等)很大程度上是取決于投資者在投資理財(cái)領(lǐng)域之外的掙錢能力，比如年齡、職業(yè)，因此對(duì)待不同背景的理財(cái)者，所適合的理財(cái)方式將會(huì)是不同。