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地震損失成保險(xiǎn)真空 專(zhuān)家呼吁建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

2008年05月25日 11:21 來(lái)源:北京青年報(bào) 發(fā)表評(píng)論

  大災(zāi)過(guò)后,人們普遍增強(qiáng)了保險(xiǎn)意識(shí),保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)也分外紅火。但很多人在為自己的房子和其他財(cái)產(chǎn)投保時(shí)卻意外發(fā)現(xiàn),在幾乎所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的條款里,地震造成的房屋、財(cái)產(chǎn)損失,都屬于除外責(zé)任,保險(xiǎn)公司并不負(fù)責(zé)賠償。

  地震損失曾屬承保范圍

  根據(jù)中科院科學(xué)家估算,汶川大地震是新中國(guó)成立以來(lái)發(fā)生的最為嚴(yán)重的災(zāi)難,直接經(jīng)濟(jì)損失最高可達(dá)1500億元。甚至也有估計(jì)認(rèn)為,汶川大地震給四川及周邊地區(qū)帶來(lái)的損失可能高達(dá)5000億元。

  而根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)22日公布的此次汶川地震保險(xiǎn)賠付的最新數(shù)字:截至5月21日,保險(xiǎn)業(yè)共已付賠款5044.4萬(wàn)元。其中,人身保險(xiǎn)已賠付4297.3萬(wàn)元,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已賠付747.1萬(wàn)元。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)已支付賠款535.1萬(wàn)元;家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)已支付賠款19萬(wàn)元;機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)已支付賠款50.5萬(wàn)元;農(nóng)業(yè)已付賠款3萬(wàn)元。

  相對(duì)于數(shù)千億元的財(cái)產(chǎn)損失,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)區(qū)區(qū)幾百萬(wàn)的賠付顯然是杯水車(chē)薪,保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用這一次沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。那么,為何在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,地震損失被單單剔除出去了呢?

  中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授告訴記者,1996年以前,地震損失還屬于我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)。而1996年召開(kāi)了一個(gè)全國(guó)性的會(huì)議,判斷我國(guó)在未來(lái)10年將處于地震活躍期。由于地震在很多國(guó)家都被列入特殊風(fēng)險(xiǎn),不屬于商業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍,大多數(shù)國(guó)家都是通過(guò)政策性風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制來(lái)處理地震保險(xiǎn)。因此,從1996年以后,地震被從保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保范圍內(nèi)剔除。盡管之后有少數(shù)保險(xiǎn)公司將地震作為特殊條款,在對(duì)工程建設(shè)項(xiàng)目承保時(shí)特別約定承保,但是總體上有關(guān)地震的承保率非常低。

  而從商業(yè)保險(xiǎn)中剔除地震災(zāi)害后,作為對(duì)地震損失進(jìn)行防范的政府大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立并沒(méi)有同時(shí)啟動(dòng),一直處于停滯狀態(tài)。因此,地震災(zāi)害也就一直處于風(fēng)險(xiǎn)防范的真空地帶。

  但郝演蘇強(qiáng)調(diào),地震損失不能完全靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁。即使地震屬于商業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍,這次汶川地震的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付也不會(huì)很多!耙粋(gè)是承保率的原因,去年全年阿壩地區(qū)所有的保費(fèi)一共才2000萬(wàn)。另一個(gè)原因是,被保險(xiǎn)房屋建筑物必須滿(mǎn)足商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)破壞性地震的賠付條件,即這些房屋的建筑質(zhì)量必須達(dá)到國(guó)家建筑部門(mén)的要求,要具備符合標(biāo)準(zhǔn)的抗震能力。否則,依舊會(huì)被商業(yè)保險(xiǎn)拒賠!

  專(zhuān)家呼吁建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

  作為一種目前科技手段還很難預(yù)報(bào)的自然災(zāi)害,破壞性地震在很多國(guó)家都由政策性保險(xiǎn)來(lái)承保。在地震多發(fā)的日本、新加坡等國(guó)家,地震保險(xiǎn)相當(dāng)于一種強(qiáng)制性保險(xiǎn),政府要求企業(yè)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)必須投保相應(yīng)的保險(xiǎn),交納保險(xiǎn)費(fèi),否則對(duì)于地震所造成的財(cái)產(chǎn)損失,政府將不予賠償。因此,在很多國(guó)家,地震險(xiǎn)又被稱(chēng)為“地震稅”。

  “只有有了預(yù)先的風(fēng)險(xiǎn)防范安排和多年的風(fēng)險(xiǎn)資金積累,在災(zāi)難發(fā)生時(shí)才不會(huì)被動(dòng)!焙卵萏K比喻說(shuō),一個(gè)國(guó)家可以看作是一個(gè)個(gè)小家組成的,比如一個(gè)小家庭,出事后往往會(huì)賣(mài)房子賣(mài)車(chē)來(lái)挺過(guò)災(zāi)難,但是如果事先有良好的保險(xiǎn)安排,那么出事后就不必賣(mài)房子賣(mài)車(chē),有保險(xiǎn)賠付了,其他家庭成員的正常生活就可以維持了。

  據(jù)報(bào)道,為了啟動(dòng)汶川地震災(zāi)后重建工作,國(guó)務(wù)院日前決定,中央財(cái)政今年先安排700億元建立災(zāi)后重建基金。這700億將作為“5·12”地震恢復(fù)重建的啟動(dòng)資金。

  可是郝演蘇依然憂(yōu)慮:“即便我們的財(cái)力物力能夠承擔(dān)災(zāi)后重建的支出,但這幾百億上千億的財(cái)政資金,如果不是早就預(yù)備在那里專(zhuān)門(mén)用來(lái)救災(zāi)的資金,就一定是原本有其他用途的錢(qián)。這個(gè)錢(qián)本來(lái)可能是用于科技研發(fā)、國(guó)防建設(shè)、改善社會(huì)福利、建設(shè)公共設(shè)施等,但是出現(xiàn)了大災(zāi),必須被挪調(diào)來(lái)救災(zāi)!

  因此,他認(rèn)為當(dāng)務(wù)之急是建立國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)制度!罢畱(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀(guān)念,應(yīng)當(dāng)成為巨災(zāi)損失的最后承擔(dān)者,而不是第一承擔(dān)者。”他解釋說(shuō),正常情況下,在發(fā)生災(zāi)難損失后,個(gè)人和企業(yè)的個(gè)人承受是第一道防線(xiàn);個(gè)人和企業(yè)無(wú)力承擔(dān)的損失,應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)等工具轉(zhuǎn)嫁出去,這是第二道防線(xiàn);第三道防線(xiàn)是社會(huì)各界的救助;第四道,也就是最后一道防線(xiàn)才是政府。而在此次汶川地震后,實(shí)際上我國(guó)只用了三道防線(xiàn),最重要和最基本的第二道防線(xiàn)即風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁工具,如保險(xiǎn)制度,卻并沒(méi)有發(fā)揮作用。

  他表示,建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度,可以吸收國(guó)外經(jīng)驗(yàn),建立適合我國(guó)國(guó)情的機(jī)制。他舉例說(shuō),我國(guó)去年開(kāi)始推行的“能繁母豬保險(xiǎn)”制度,就是很好的嘗試。這個(gè)保險(xiǎn)的保費(fèi)每頭豬60元,保額1000元。很多農(nóng)戶(hù)認(rèn)為保費(fèi)偏高,不愿投保,但保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)測(cè)算又無(wú)法降低保費(fèi)。因此,國(guó)家財(cái)政對(duì)此進(jìn)行了每頭豬48元的財(cái)政補(bǔ)貼,農(nóng)戶(hù)自己只需掏12元。今年年初南方發(fā)生雪災(zāi)后,很多母豬被凍死了,上了保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)就從保險(xiǎn)公司得到了每頭1000元的損失補(bǔ)償。而國(guó)家財(cái)政為每頭母豬的損失實(shí)際上只負(fù)擔(dān)了48元,而非1000元,這樣就轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)。

  郝演蘇表示,如果從1996年開(kāi)始,國(guó)家就逐步建立包括地震在內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,采用財(cái)政補(bǔ)貼和個(gè)人企業(yè)繳費(fèi)相結(jié)合的方式,逐年積累起專(zhuān)門(mén)的救災(zāi)資金,那么積累到現(xiàn)在將是相當(dāng)可觀(guān)的數(shù)字。

  中小學(xué)校和公共場(chǎng)所應(yīng)當(dāng)設(shè)立強(qiáng)制保險(xiǎn)

  郝演蘇同時(shí)建議,對(duì)于那些提供公共服務(wù)的建筑物,應(yīng)當(dāng)要求必須提供包括地震、火災(zāi)、爆炸等責(zé)任的強(qiáng)制保險(xiǎn)。而對(duì)于國(guó)家提供義務(wù)教育的中小學(xué)校,他建議必須增加校方的地震責(zé)任保險(xiǎn),保費(fèi)建議由提供義務(wù)教育的政府買(mǎi)單。

  “如果這次汶川大地震后能夠帶動(dòng)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立,將會(huì)對(duì)我們國(guó)家的長(zhǎng)久發(fā)展和國(guó)計(jì)民生產(chǎn)生深遠(yuǎn)意義!保◤埰G麗)

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