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　　為防止保險公司營銷員和銀行代理機構(gòu)的銷售人員通過夸大新型人身保險產(chǎn)品收益率，套用“本金”、“利率”等概念混淆新型人身保險產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品，隱瞞新型人身保險產(chǎn)品各項費用扣除情況等手段誤導(dǎo)保險消費者，中國保監(jiān)會日前向廣大保險消費者發(fā)布了投保新型人身保險產(chǎn)品的風險提示。

　　三種產(chǎn)品各有特色

　　公告指出，提示中的新型人身保險產(chǎn)品包括分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。這些產(chǎn)品具有下列主要特點：

　　(一)分紅保險產(chǎn)品。分紅保險產(chǎn)品具有確定的利益保證和獲取紅利的機會。分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，可分配給消費者的紅利是不確定的。

　　(二)投資連結(jié)保險產(chǎn)品。投資連結(jié)保險產(chǎn)品的投資回報具有不確定性，實際投資收益可能贏利或虧損，投保人承擔全部投資風險。投資連結(jié)保險產(chǎn)品一般分設(shè)多個賬戶，由于投資目標及相應(yīng)資產(chǎn)配置策略的不同，每個賬戶的風險、收益也不盡相同，消費者應(yīng)根據(jù)自己的風險承受能力選擇在各投資賬戶之間的資金分配。消費者所繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價。進入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用支出，如資產(chǎn)管理費、風險保險費、保單管理費等。保險公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用。消費者要詳細了解所有費用扣除情況。此外，還要注意各項費用水平是否為確定的，若不確定，還應(yīng)注意費用收取的最高水平或在合同條款中約定變更收費水平的方法。

　　(三)萬能保險產(chǎn)品。萬能保險產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。結(jié)算利率并不是針對全部保險費，僅針對投資賬戶中的資金。消費者所繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除初始費用。進入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用支出，如風險保險費、保單管理費等。保險公司在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用。

　　別與存款基金比收益

　　保監(jiān)會提示消費者，注意區(qū)分新型人身保險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品。新型人身保險產(chǎn)品兼具保險保障功能和投資功能，按照產(chǎn)品性質(zhì)的不同，對于保障功能和投資功能具有不同的偏重，但本質(zhì)上均屬于保險產(chǎn)品。不宜將兼具保險保障和投資功能的新型人身保險產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、基金等金融產(chǎn)品的收益進行片面比較，更不要把保險產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。

　　投保前應(yīng)認真閱讀保險條款和產(chǎn)品說明書。消費者投保前應(yīng)特別關(guān)注保險條款中的保險責任、除外責任、猶豫期和退保事項，認真閱讀并充分理解產(chǎn)品說明書和利益演示，了解保險產(chǎn)品的費用扣除情況和產(chǎn)品特點，清楚自己購買保險后享有的權(quán)利和承擔的義務(wù)。宣傳材料或產(chǎn)品說明書對未來收益的描述純粹是描述性的，不能理解為對未來的預(yù)期，也不能簡單理解為分紅率和投資回報率。

　　投保前應(yīng)認真考慮繳費能力。新型人身保險產(chǎn)品一般保險期限較長，保費繳納方式分一次性繳費和分期繳費兩種，如果選擇分期繳費，消費者應(yīng)在投保前充分考慮是否有持續(xù)穩(wěn)定的財力支付保費。否則，投保人可能會喪失保險保障并承擔退保損失或者喪失部分保險合同利益。

　　慎重考慮退保。新型人身保險產(chǎn)品規(guī)定有猶豫期(一般指自消費者收到保險合同并簽字起的10日內(nèi))。在猶豫期內(nèi)撤銷保單，消費者可以收回全部已繳納保費，保險公司將扣除不超過10元的工本費。在猶豫期后退保，消費者將承擔一定的損失，保險公司將只退還保單的現(xiàn)金價值或賬戶價值。建議消費者在投保前仔細考慮，不要將短期內(nèi)可能需要使用的資金用于購買保險，以免因?qū)�來退保而遭受不必要的損失。

　　投保信息必須真實

　　投保時，消費者要關(guān)注保險銷售人員的銷售資格。通過保險公司營銷員購買新型人身保險產(chǎn)品或者通過銀行等兼業(yè)代理機構(gòu)購買投資連結(jié)保險和萬能保險產(chǎn)品，消費者有權(quán)利要求銷售人員出示《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書》。

　　如實填寫投保單中的內(nèi)容。消費者填寫投保單時一定要嚴格履行如實告知義務(wù)，即對投保單上需要填寫的被保險人年齡、健康狀況等項目如實填報，以免日后產(chǎn)生不必要的糾紛。投保人和被保險人要親筆簽字確認，不要讓銷售人員或其他人代簽名，否則將會影響自己的權(quán)益。

　　協(xié)助保險公司做好客戶回訪工作。中國保監(jiān)會要求各保險公司對投資連結(jié)保險產(chǎn)品和萬能保險產(chǎn)品在猶豫期內(nèi)實行100%回訪確認，一般為電話、信函和上門回訪等形式�；卦L目的是為了維護消費者的權(quán)益，再次確認消費者是否清楚購買保險產(chǎn)品應(yīng)注意的主要事項。消費者投保時應(yīng)準確、完整填寫個人信息，以便保險公司能夠及時回訪。

　　如果消費者發(fā)現(xiàn)保險銷售人員在保險銷售過程中存在銷售誤導(dǎo)問題，應(yīng)注意保留書面證據(jù)或其他語音證據(jù)，以便維護自己的權(quán)益。消費者可以向保險公司反映，也可以向中國保監(jiān)會及各保監(jiān)局投訴，必要時還可以通過法律程序解決。(記者 王婷)