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　　六一節(jié)到了，爸爸媽媽們是不是準(zhǔn)備為孩子買份保險(xiǎn)作禮物呢？你想買份什么樣的保險(xiǎn)呢？你知道怎樣買保險(xiǎn)更劃算嗎？

　　【觀念篇】

　　年齡不同 側(cè)重不同

　　據(jù)了解，目前每家保險(xiǎn)公司都有數(shù)種少兒險(xiǎn)。盡管種類繁多，但從功能上分，少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括少兒教育金保險(xiǎn)、少兒意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。少兒教育金保險(xiǎn)主要針對(duì)小孩不同教育階段的資金需求，提供相應(yīng)的支持；意外險(xiǎn)主要是對(duì)少兒發(fā)生意外事故導(dǎo)致的死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ希会t(yī)療保險(xiǎn)則是對(duì)少兒因疾病產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)費(fèi)用給予報(bào)銷或補(bǔ)貼。

　　平安人壽四川分公司的資深業(yè)務(wù)主任劉嵐表示，家長給孩子買保險(xiǎn)可以優(yōu)先考慮學(xué)平險(xiǎn)和少兒醫(yī)保(以前叫“少兒互助金”)，前一個(gè)是商業(yè)保險(xiǎn)，后一個(gè)是政府統(tǒng)籌的帶有福利性質(zhì)的少兒醫(yī)保，都是價(jià)廉物美的產(chǎn)品。她建議，家長給孩子購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該遵守“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的原則，為孩子投保的優(yōu)先順序應(yīng)是：意外—重大疾病—教育金。需要提醒的是，為子女購買保險(xiǎn)要從子女的教育費(fèi)用和正常生活提供保障的角度出發(fā)，不宜大包大攬，連子女成年后的保障也一并考慮。

　　漢和理財(cái)專家唐華德表示，投保少兒保險(xiǎn)，最好挑選有豁免條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)樯賰罕ｋU(xiǎn)中的豁免條款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而且對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障依然有效。

　　先保大人

　　再保孩子

　　采訪中記者了解到，目前不少家長都在考慮給小孩購買保險(xiǎn)，但自己卻沒有任何保險(xiǎn)，為此，保險(xiǎn)專家提醒說，這其實(shí)是一種誤區(qū)。

　　中國人壽的宋培琳表示，很多家長會(huì)理所當(dāng)然地認(rèn)為應(yīng)該先給孩子投保，傳統(tǒng)的觀念使父母?jìng)兛傁氚殃P(guān)愛和保障先讓孩子得到。其實(shí)這是一種觀念的誤區(qū)，家庭投保從順序上應(yīng)先保大人，再保兒童。夫婦雙方作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，對(duì)意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)的保障一定要充分，以保證父母萬一發(fā)生意外，經(jīng)濟(jì)來源中斷時(shí)，孩子可以通過保險(xiǎn)得到經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。

　　一般來講，為孩子買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)建議不要超過整個(gè)家庭年收入的10%。家長要根據(jù)自身財(cái)力量力而行。對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭可考慮只買意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)實(shí)力稍強(qiáng)些的家庭可考慮投保幼兒重大疾病險(xiǎn)。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的家庭，在健康保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上可為孩子增投教育金保險(xiǎn)。

　　【實(shí)戰(zhàn)篇】

　　那么，家長應(yīng)該如何為孩子購買保險(xiǎn)呢？我們選取家庭年收入分別在5萬元、10萬元、20萬元的三個(gè)成都家庭舉例，并分別邀請(qǐng)中國人壽和平安人壽的理財(cái)師制作了相關(guān)方案，供大家參考：

　　豐儉由人 三套方案供你參考

　　案例1

　　家庭年收入：51600元

　　[我家的收支狀況]

　　本人：孫先生，28歲，成都人，每月基本工資2500元，年終獎(jiǎng)有5000元；

　　我的妻子：27歲，每月收入1800元；

　　家庭財(cái)務(wù)狀況：(1)家庭每月生活支出2000元，房貸月供1800元；(2)家庭目前有現(xiàn)金及活期存款2萬元。(3)夫妻倆都有社保，但沒有商業(yè)保險(xiǎn)，兩歲的兒子也沒有保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)需求：兒子目前兩歲，想給他買一個(gè)保險(xiǎn)，價(jià)格最好便宜些。

　　[家庭財(cái)務(wù)分析]

　　孫先生一家年節(jié)余只有1萬多，比較拮據(jù)，所以他孩子的保險(xiǎn)首先只能考慮低保費(fèi)、高保額的險(xiǎn)種，而且目前最好先考慮最基本的意外、重疾、和住院醫(yī)療保障，教育經(jīng)費(fèi)儲(chǔ)備只能暫時(shí)緩緩�；�于孫先生家庭的情況，兩家公司建議方案見表格。

　　專家點(diǎn)評(píng)：兩個(gè)方案都具有交費(fèi)便宜，保障高的特點(diǎn)，并且保障全面。另外，根據(jù)“先大人，后小孩”的投保原則，建議孫先生和妻子及時(shí)給自己補(bǔ)充必要的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　案例2

　　家庭年收入：126000元

　　[我家的收支狀況]

　　本人：吳先生，33歲，每月基本工資6000元，年終獎(jiǎng)有1萬元；

　　我的妻子：32歲，每月收入4500元；

　　家庭財(cái)務(wù)狀況：(1)家庭每月生活支出3000元，房貸月供3100元左右；(2)家庭目前有現(xiàn)金及活期存款10萬元，基金2萬元；(3)夫妻倆都有社保，還有商業(yè)保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)，年繳費(fèi)合計(jì)1.5萬元，5歲的女兒沒有保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)需求：想給5歲的女兒買保險(xiǎn)，主要考慮重大疾病方面。

　　[家庭財(cái)務(wù)分析]

　　吳先生的家庭財(cái)務(wù)狀況比較健康，而且他的保險(xiǎn)意識(shí)也非常強(qiáng)，因此他5歲的女兒的保險(xiǎn)就可以考慮得相對(duì)全面一些。除了考慮吳先生關(guān)注的重疾保障，我們建議還應(yīng)該考慮意外和普通醫(yī)療保障。兩家公司提出方案見表格。

　　專家點(diǎn)評(píng)：國壽的產(chǎn)品組合以重大疾病險(xiǎn)為主險(xiǎn)；而平安的方案以重大疾病險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，兩個(gè)方案可謂各有千秋；另，正所謂“魚和熊掌不可兼得”，平安的方案由于有分紅功能，因此保費(fèi)也要貴些。

　　案例3

　　家庭年收入：20萬元左右

　　張先生家庭財(cái)務(wù)狀況：

　　(1)家庭每月生活支出4500元，房貸月供2800元左右；(2)夫妻倆都有社保，還有商業(yè)保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)，年繳費(fèi)合計(jì)2.3萬元，7歲的兒子目前只有少兒互助金保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)需求：想給7歲的兒子買保險(xiǎn)，主要考慮教育金保險(xiǎn)。

　　[家庭財(cái)務(wù)分析]

　　現(xiàn)在高等教育經(jīng)費(fèi)一般在2萬元/年左右，按4%的費(fèi)用增長率算，到11年后張先生兒子開始上大學(xué)時(shí)應(yīng)該在3萬元/年左右。因此該儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)必須能滿足張先生兒子在18歲~25歲接受高等教育期間每年能領(lǐng)取3萬元左右作教育經(jīng)費(fèi)。兩家公司推薦方案見表格。

　　專家點(diǎn)評(píng)：國壽方案繳費(fèi)期限比較短，重點(diǎn)保障孩子上大學(xué)以后至25歲前這段時(shí)間的現(xiàn)金支出；平安的方案保障期限為終身，由于添加了附加險(xiǎn)保障相對(duì)也更全面。本報(bào)記者 劉鋒