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　　- 理財(cái)目標(biāo)

　　●保證孩子教育的近期和遠(yuǎn)期支出。

　　●適當(dāng)補(bǔ)充保險(xiǎn)，市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品和公司很多，如何選擇適合自己的產(chǎn)品和公司？

　　●有一定的現(xiàn)金存款，以備急用。

　　●保證家庭的生活基本支出和一次全家國(guó)外旅游消費(fèi)。

　　●希望一年內(nèi)能夠買小車方便王女士上班。(此計(jì)劃不緊迫)

　　- 家庭狀況分析

　　王女士家庭年支出

　　兩套房子還貸額 144000元

　　物業(yè)費(fèi)用總額 10000元

　　飛機(jī)、火車費(fèi)用 5000元

　　日常生活費(fèi)用 24000元

　　水、電、氣、通訊費(fèi) 8000元

　　年度總支出 191000元

　　王女士由于要帶小孩所以辭掉工作有一段時(shí)間，家庭由雙收入轉(zhuǎn)型為單收入家庭，家庭支出的重要支撐全部由先生承擔(dān)。雖然先生的工作條件較為優(yōu)越，年收入達(dá)到25萬(wàn)元，但是由于投資房產(chǎn)比重較大，使得月供額在很大程度上增大了月支出額，成為家庭開(kāi)支的主要份額。

　　按照目前的財(cái)務(wù)狀況計(jì)算，家庭年平均結(jié)余比為24%，低于30%的標(biāo)準(zhǔn)值，降低了儲(chǔ)蓄率。在投資方面，王女士家庭比較謹(jǐn)慎，無(wú)論是房產(chǎn)還是銀行理財(cái)產(chǎn)品都趨向于資產(chǎn)的保值，但這樣大大降低了家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性。另外，從房產(chǎn)貸款月供額來(lái)看，王女士家庭負(fù)債比重較大，并且月供額與收入比超過(guò)50%，使得家庭其他支出受到較大限制。在保障方面，王女士家庭的保險(xiǎn)比重也無(wú)法滿足一個(gè)四口之家的保障。

　　- 理財(cái)建議

　　家庭儲(chǔ)備金定為月支出三倍

　　從目前的家庭成員結(jié)構(gòu)來(lái)看，隨著兩個(gè)寶寶年齡的增長(zhǎng)，衣、食、住、行和教育方面的支出將持續(xù)增長(zhǎng)，而以現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，家庭將遇到現(xiàn)金流不足的情況。首先建議王女士盡早恢復(fù)工作狀態(tài)，利用工作收入增加結(jié)余比。在此期間，建議家庭辦理一張信用卡，利用信用卡的杠桿效應(yīng)逐步積累現(xiàn)金儲(chǔ)備，使得家庭可以保障流動(dòng)性安全。在辦理信用卡的時(shí)候?qū)⑿庞妙~度調(diào)整在10000元，可以在所持借記卡銀行進(jìn)行辦理，方便設(shè)定全額自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款。要注意的是，信用卡在使用時(shí)切莫沖動(dòng)消費(fèi)，切莫透支提現(xiàn)。

　　以王女士的家庭收入以及支出狀況，家庭儲(chǔ)備金可設(shè)定在48000元(相當(dāng)于月支出的3倍)。這部分資金主要的用途是家庭的各項(xiàng)支出，以及針對(duì)家庭突發(fā)性資金需求的供應(yīng)。需要注意的是此賬戶借記卡與信用卡相綁定，并且每月工薪結(jié)算日后對(duì)賬戶內(nèi)差額進(jìn)行補(bǔ)足。

　　年輕夫婦選醫(yī)療、保障型保險(xiǎn)

　　王女士的先生雖然有基本的社保，但不足以滿足整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)保障，建議王女士夫婦購(gòu)買健康保險(xiǎn)以抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)，可采用“雙十”原則(以家庭收入的10%支付保費(fèi)，保額為收入的10倍)。王女士就職后，如果月收入為7000元，則家庭年收入提高到334000元，則年投保費(fèi)即設(shè)定在此金額基礎(chǔ)上。

　　由于王女士的先生是家庭收入來(lái)源的主要提供者，建議將家庭保險(xiǎn)支出的比重側(cè)重于先生，另外兩個(gè)寶寶到了上幼兒園的年齡，也進(jìn)入了投保的最佳年齡。建議家庭保險(xiǎn)比例按照先生65%、王女士30%、兩個(gè)寶寶5%進(jìn)行匹配。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品方面建議王女士夫婦主要以醫(yī)療以及保障型保險(xiǎn)為主，因?yàn)閮晌惠^年輕，暫時(shí)可以不考慮儲(chǔ)蓄型和收益型保險(xiǎn)，在配置方面可以選擇重大疾病險(xiǎn)、卡式意外險(xiǎn)以及住院醫(yī)療險(xiǎn)為主。兩個(gè)寶寶則可以選擇少兒大病險(xiǎn)進(jìn)行購(gòu)買。

　　贖回澳元理財(cái)產(chǎn)品儲(chǔ)蓄教育金

　　王女士家里有兩個(gè)寶寶，相應(yīng)的教育基金的需求量相對(duì)于其他家庭將大很多，鑒于目前家庭無(wú)足夠流動(dòng)資金作為孩子教育資金儲(chǔ)備的啟動(dòng)資金，建議等澳元理財(cái)產(chǎn)品到期，贖回一部分資金。

　　目前，半年期以及一年期澳元銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率基本都在3%左右，如果選擇非固定收益性的產(chǎn)品，收益率最高可以達(dá)到7%左右。這樣的話，20萬(wàn)元到期贖回，最低6000元的收益將最高可以達(dá)到14000元，可利用贖回的這部分資金對(duì)子女教育規(guī)劃進(jìn)行籌備。

　　現(xiàn)在孩子的年齡應(yīng)該在3歲左右，如果以10萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金，月投入2000元，年復(fù)合收益率在6%的話，15年后到期可以積累74萬(wàn)多元�，F(xiàn)在最常見(jiàn)的兒童教育基金投資方式主要有教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、基金定投、國(guó)債等，建議采用基金定投，配置混合型基金與指數(shù)基金；同時(shí)購(gòu)買教育保險(xiǎn)產(chǎn)品，定期定存，�？顚Ｓ谩�

　　“雙子”家庭主投固定收益產(chǎn)品

　　經(jīng)過(guò)對(duì)教育基金的積累，王女士還剩下澳幣理財(cái)產(chǎn)品贖回的10萬(wàn)多元，由于王女士有兩個(gè)寶寶，這就決定了家庭投資方向應(yīng)向輕度保守型轉(zhuǎn)變，不建議投資風(fēng)險(xiǎn)性較高的產(chǎn)品。資產(chǎn)趨于保值并穩(wěn)定收益即可，建議將這部分資金的60%投資于固定收益型金融產(chǎn)品，例如之前所選擇的商品貨幣的銀行理財(cái)產(chǎn)品，另外的40%的資金可以選擇一些偏股類的基金進(jìn)行購(gòu)買。

　　通過(guò)以上理財(cái)規(guī)劃，王女士應(yīng)該對(duì)自己的家庭理財(cái)有了一個(gè)大體方向。王女士在理財(cái)目標(biāo)中有提到購(gòu)車的意愿，但是汽車屬于消耗品不具有增值力，而且每年將以5%的折舊率下跌，另外先生上班單位有配車，所以建議王女士在選車的時(shí)候盡量選擇10萬(wàn)元以下家用型車為主。

　　- 理財(cái)顧問(wèn)

　　曹洪福 　東方華爾理財(cái)規(guī)劃師(ChFP）