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央行 “2009年支付體系運行總體情況報告”顯示,去年全國累計發(fā)行銀行卡20.66億張,同比增長14.8%,中國銀行卡支付業(yè)務筆數(shù)和金額同比分別增長18.1%和30.5%。與此同時,信用卡壞賬率也達到了3%左右。
對壞賬增長保持警覺
銀行卡業(yè)務快速發(fā)展的同時,面對海量客戶信息,如何有效貫徹先進的風險管理手段等成為銀行業(yè)迫切需要解決的問題。
在費埃哲與中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務有限公司的新聞發(fā)布會上,費埃哲公司全球首席執(zhí)行官 MarkGreene表示:“中國消費信貸這塊的增長非常迅速,幾年前消費信貸只占幾千億元左右,而今已經(jīng)突破了2.5萬億元。因此,大家可以看到,信貸的總值翻了四倍,相信再過幾年中國信貸的總值將超過美國市場。 ”
目前,市場上流通的信用卡大概有1.85億張,而且還在以30%的速度增加。但是,隨著發(fā)卡的數(shù)量增長,相信風險也在增長。
對此銀聯(lián)數(shù)據(jù)總裁王炎方認為,面對這些海量的信息,挖掘規(guī)模經(jīng)濟的效益,如何實現(xiàn)系統(tǒng)化的賬戶管理,如何貫徹實行優(yōu)化策略等先進風險管理的手段等,已經(jīng)成為了銀行業(yè)迫切需要解決的問題。 “沒有風險或者風險過高都不是好事,銀行應在效益與規(guī)模之間謀求平衡。 ”王炎方表示。
對于壞賬率約3%,業(yè)內人士認為這是比較適度的水平,但要保持警惕的是壞賬率不要往上升,因為它有上升趨勢。
記者了解到,此次銀聯(lián)數(shù)據(jù)中心與費埃哲的合作旨在關注兩大問題:一個是如何幫助用戶更加合理充分利用好他們手中的信用卡;二是如何幫助他們避免無力償還的風險,使信用卡的使用風險得到控制。
信用卡市場全面細分
在當前的信用卡市場上,由于高端客戶具有風險低、貢獻高的特點,高端客戶群體的優(yōu)勢日趨顯著,并成為銀行重點開發(fā)和維護的對象。
來自廣發(fā)銀行信用卡中心的數(shù)據(jù)顯示,以2010年第一季度的消費額為例,白金卡客戶的消費水平接近普卡客戶消費額的20倍,境外消費額也相當于普卡客戶的10倍以上。除此之外,高端客戶群還具有風險低、貢獻高的優(yōu)勢,因此成為各大發(fā)卡行重點開發(fā)和維護的對象。
廣發(fā)銀行信用卡中心總經(jīng)理林德明透露,該行在今年3月推出國內首套全系列白金卡產品,在行業(yè)內首次實現(xiàn)全面細分高端市場,緊接著推出針對頂級高端客戶發(fā)行的廣發(fā) “無限卡/世界卡”。
“這是完全針對高端持卡人需求的服務,比如僅需一個電話即可有專車接送至機場;由經(jīng)驗豐富的專業(yè)酒后代駕司機隨時提供舒適安全的代駕服務;全年提供無限次道路救援服務及首創(chuàng)免費代步車接送等。 ”林德明介紹。
浦發(fā)信用卡則瞄準越來越多的網(wǎng)購一族,特別開通了簡便易操作的支付寶還款。用戶可以通過支付寶用工行、農行、中行、建行、交行等13家銀行的借記卡和43家銀行的支付寶卡通為浦發(fā)信用卡還款。
“用支付寶還款的一大便利在于無論你是否擁有支付寶賬戶,都可以通過已開通網(wǎng)銀功能的借記卡直接進行還款操作,還可以為朋友或者親屬及時進行還款,避免由于出差或者其他原因延誤還款造成的利息損失。”浦發(fā)銀行的專家表示,該行信用卡提供短信及郵件還款提醒免費服務,而對于那些還是經(jīng)常忘記最后還款日的持卡人,也可同時開通支付寶的還款提醒功能,為自己的浦發(fā)信用卡定制“還款提醒日期”,支付寶會在每月提醒日當日發(fā)送短信或郵件提醒用戶還款。
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取現(xiàn)后應特別關注賬務情況
由于目前發(fā)卡量的增大,不少人手中有了兩三張信用卡,在使用過程中又該注意哪些問題?
“一般行業(yè)做法是針對消費有免息還款期,如果使用信用卡透支取現(xiàn)(或轉賬)都是不享受免息,而且需根據(jù)銀行的標準,支付相應的取現(xiàn)(或轉賬)手續(xù)費!睂<医ㄗh,如果真的有急用,用信用卡透支取現(xiàn)了,銀行會從取現(xiàn)記賬日(一般是取現(xiàn)的后一天)開始每日記收利息。如果后來有足夠錢款,又不愿意繼續(xù)支付利息的客戶,可以盡快向信用卡還款,不用等到賬單日或者到期還款日,銀行會在還款入賬后停止對取現(xiàn)部分金額的計息。
建議取現(xiàn)后一定要及時關注自己的賬務情況。因為利息按天計算,所以每一天需要還款的金額都有可能不同。如果您想一次還清利息和還沒出賬單的利息,可以向銀行查詢。
一般情況下,銀行比較推薦按賬單金額全額還款。如果資金有其他安排,不打算全額還款,也一定要還足賬單上顯示的“最低還款額”。 “因為如果沒有還到‘最低還款額’,即使金額很少,銀行也會認為持卡人是拖欠客戶。 ”(崔燁)
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